H000116 Курсовая работа Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. РОЛЬ И СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 4

1.1 Классификация потребительского кредита 4

1.2 Потребительское кредитование как институт совершенствования банковского кредитования населения 4

ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ, ПУТИ РЕШЕНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 4

3.1 Анализ динамики, структуры и качества кредитного портфеля банка 4

3.2 Проблемы и пути решения проблем потребительского кредитования в РФ 4

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 4

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 4

ВВЕДЕНИЕ

Со времени валютного коллапса прошел почти год. Тогда кредитов дешевле 25% не было даже у госбанков, в большинстве случаев ставки достигали 35% годовых. Так, в Сбербанке ставки по необеспеченным кредитам колебались в пределах 27,5–35,5% годовых, в у ВТБ24 базовая ставка для «уличных» клиентов составляла 26,5%. Кредиты дешевле 25% годовых госбанки выдавали только для зарплатников или пенсионеров со счетом в банке, да и то только при наличии страховки, которая делала кредит еще дороже. Кроме того, банки практически перестали вовсе выдавать кредиты, максимально ужесточив правила выдачи займов — фактически, получить кредит мог только тот заемщик, которому кредит не был нужен.

Банки также получили уникальное право в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту, если заемщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию и возможность повышения процентной ставки установлена кредитным договором.

Сегодня рынок потребительского кредитования постепенно оттаивает. Кредитные организации стали снижать ставки вслед за укрепившимся рублем и снижением ключевой ставки Центробанком. Перспективы на 2016 год пока видятся довольно радужными. Участники банковского рынка ожидают дальнейшего понижения ключевой ставки, которое спровоцирует рост потребительского кредитования. В частности, глава ВТБ Андрей Костин заявлял, что к середине 2016 года она может упасть до уровня 8,5% годовых.

Не менее позитивной динамики эксперты ждут и от национальной валюты. По мнению аналитика компании EXNESS Сергея Кочергина, курс доллара имеет все шансы достигнуть уровня 40 рублей, причем в ближайшее время, при условии, что нефть подорожает до $80 за баррель.

В то же время, доля просроченных кредитов продолжает расти, и по итогам минувшего квартала уже достигла уровня 70%. Самый высокий показатель «безнадежности» как раз среди потребительских кредитов и кредитных карт — 72%.

Учитывая, что ряд банков уже снизил ставки за последний месяц, можно надеяться, что данная тенденция на снижение процентов по потребительским кредитам сохранится и на будущий год. На 1 п.п. ставки по кредитам уже упали в Банке Москвы. Также скорректировал максимальные ставки по всей линейке кредитов наличными банк ВТБ24. В зависимости от продукта снижение ставок составило от 1 до 4 п.п. Снизил процентные ставки по программе потребительского кредитования «Кредит наличными» и Связь-Банк: минимальная ставка по программе составляет теперь 15,4% годовых для держателей зарплатных карт и 16,4% годовых для работников компаний-партнеров банка и бюджетных организаций.

Предметом курсовой работы выступают экономические отношения, складывающиеся в процессе кредитования банком населения и направленные на реализацию их интересов.

Объект исследования – Банки РФ

Цель курсовой работы – Рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.

Задачи курсовой работы:

1. Изучить роль и сущность потребительского кредитования;

2. Рассмотреть проблемы, пути решения и перспективы развития потребительского кредитования в РФ

Для написания курсовой работы использовались учебные пособия, книги, выписки периодической печати, научные статьи.

Структура работы состоит из введения, 2-х глав, заключения, списка литературы.

ГЛАВА 1. РОЛЬ И СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Классификация потребительского кредита

Рассмотрим один из видов движения денежных средств на различном уровне. Речь идет о кредитовании народного хозяйства через различные формы, виды и методы, которое представляет собой квалифицированную структуру кредитных отношений. Классификация кредитов составляется на основе экономических условий, которые функционируют в той или иной стране. На примере нашего государства структура кредитных отношений на рядовой основе сегодня выстраивается следующим образом: [6; с. 125]

• Банковский

• Ростовщический

• Потребительский

• Ипотечный

• Государственный

• Вексельный

• Бланковый

• Ломбардный

• Инвестиционный

• Коммерческий

В каждом основном виде кредитования присутствуют продукты и ответвленные программыже. Рассмотрим самый распространенный вид кредитования физических лиц – потребительский. По общей характеристике потребительский кредит в РФ означает выдачу ссуды аккредитованными коммерческими организациями населению и регулируется эта сфера ФЗ № 1199888-5

Прежде всего, необходимо понять, что кредиты на потребительские нужды предоставляются банком (могут выдаваться некоммерческими организациями, но на практике это случается редко, так как требуется немалый оборотный актив) населению для удовлетворения разнообразных потребительских нужд, но не для ведения предпринимательской деятельности, хотя могут быть и исключения. Таким образом, увеличивается платежеспособность населения и спрос на определенные группы товара, ведь кредит позволяет без накопления средств приобрести материальные блага. Отсюда следует, что объектом данного вида кредита является продажа товара и расходы личного характера. [9; с. 93]

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Классификация кредита на потребительские нужды:

По виду кредитора

- банки

- торговые организации

- ломбард

- пункт проката

- КПС – кредитно-потребительский союз

По объекту кредитования

- неотложные нужды

- залог ценных бумаг

- строительство недвижимости

- приобретение жилья

- выполнение капитального ремонта в частном секторе

Статусу заемщика

- всему населению

- молодой семье

- студентам

- VIP клиентам

- определенные социальные группы населения

По методам взимания процента при взятии потребительского кредита

- удерживается процентная ставка в момент выдачи кредита

- выплата % при погашении

- погашение % равными долями по мере погашения основного долга

- внесение периодических платежей с одновременной уплатой %

По виду обеспечения

- обеспеченный (залог, гарантия, поручительство)

- необеспеченный (бланковый кредит), отличается более высокой процентной ставкой

По срокам погашения

- краткосрочный - срок кредитования составляет до 1 года

- среднесрочный - срок выставляется до 5 лет, чаще всего используется

- долгосрочный - по срокам предоставления свыше 5-ти лет, применяется при ипотечном или инвестиционного характера кредитах

По методам погашения

- единовременное/разовое погашение текущих счетов, которые открываются покупателем в срок до 1,5 месяца в точках розничной торговли, сюда же можно отнести отсрочку платежа по основной ссуде;

- рассрочка платежа представляется двумя видами: платеж производится равномерно через определенные промежутки времени и равномерно погашается, но в этом случае сумма платежа изменяется.

По цели кредитования

- целевой, такие ссуды выдаются строго на определенные цели: лечение, автокредит, образование…), как правило, при таких займах более лояльные условия для клиента;

- нецелевой, то есть на неотложные нужды, сюда можно отнести кредитные карты, овердрафт и т. д.

По оборачиваемости денежных средств

- единоразовый кредит

- возобновляемый/револьверный

- наличие льготного периода погашения

- кредитование, не предусматривающее льготных периодов

По форме кредитования на потребительские нужды

- совершение покупки в рассрочку

- кредитные карточки

- расходные карты

- автоматически возобновляемая ссуда

- персональная ссуда

- овердрафт

- скоринг

Однако при взятии такого кредита нужно понимать, что он не будет квалифицироваться только по этим характерным признакам, так как его разновидностей существует огромное количество, например беспроцентный кредит или потребительский кредит наличными. Классификация этого кредитования, в принципе,  на практике вообще не применяется. Как таковое понятие «кредит на потребительские нужды» отсутствует. Пример: если вы придете в банк и скажете: «хочу потребительский кредит на покупку машины», то вас либо поправят, либо промолчат и предложат автокредитование, которое по своей классификации является продуктом общей группы «кредитования физических лиц». Но сегодня его чаще всего, даже в основном, выносят в отдельную категорию кредитования. Из примера видно, что выбрать потребительский кредит можно строго следуя установленным параметрам, но это будет в теории. А вот на практике нет этого четкого разделения. [10; с. 67]

Помимо этого, этот вид кредита является также самым распространенным краткосрочным методом кредитования, имеющим такую отличительную черту, как отсутствие контроля со стороны банка по растрате денег заемщиком. Хотя такое преимущество на практике опять же относительно расплывчато. Процентное же обеспечение по этому кредиту колеблются достаточно сильно и в большом диапазоне, это зависит, прежде всего, от  вида кредита, сроков займа, суммы, обеспечения, кредитной истории и других незначительных факторов.

Участие в потребительском кредитовании принимают не только финансовые организации и физические лица, но и поручители, торговые организации.

Отличительными чертами такого вида кредитования как вида деятельности нацеленной на получение прибыли можно считать:

Независимость субъекта

Самостоятельность в экономическом развитии

Цель - максимизировать получение прибыли

Присутствие инновационных черт

Ответственность, регламентированная ФЗ

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ КРЕДИТА НА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ НУЖДЫ

Преимущества Недостатки

Возможность быстро получить средства;

Возможность использовать финансы на свое усмотрение;

Получить кредит можно на карту, счет, товаром, наличными;

Присутствие минимальных требований к потенциальному заемщику;

Возможность тратить полученные финансы, как заблагорассудится;

Открытая первичная информация по андеррайтингу. Высокие проценты, недлительный срок кредитования;

Наличие поручителей при высоком займе;

Присутствие скрытых комиссий;

Наличие штрафных санкций;

Имеется мораторий на возможность досрочного погашение кредита, в рамки берется определенный промежуток времени;

Достаточно высока стоимость сопутствующих услуг по кредитованию.

 Если слегка систематизировать предлагаемые в настоящее время кредиты, то получится несколько основных вариантов, которые можно получить, в принципе, без справок и поручителей. Как это сделать, читаем подробнее здесь. [11; с. 22]

Разовый потребительский кредит - выдается банком дееспособному заемщику и носит универсальный характер, однако сумма займа ограничивается лимитом остановленным кредитодателем.

Возобновляемый кредит на потребительские нужды представляет собой отсрочку в предоставление финансовых средств на определенный срок, оговоренный в договоре. На конец даты заемщик получает полностью заимствованные деньги.

Кредит на недвижимость – наиболее актуальное предложение по обеспечению заемщиков средствами (не путаем с ипотекой). Основное его преимущество в том, что покупаемый объект не становится залогом. На сегодняшний день такой кредит можно брать с участием материнского капитала. Полная пошаговая информация о взятие такого кредита на недвижимость находится здесь "заем под материнский капитал".

Приобретение товара в кредит, такое обеспечение осуществляется непосредственно в торговом зале, через который реализуется продажа услуги или необходимого предмета. Организация заключает договор с банком, на основании которого заемщику предоставляются услуги кредитования.

Ссудирование платных услуг представляет собой форму обеспечения средствами клиента при желании последнего воспользоваться какими-то услугами, оказываемыми третьими лицами на основе платных договорных отношений. Это кредит на такие потребительские нужды, как образовательный, отдых, лечение и т. д.

Доверительное кредитование – такой продукт банки предлагают исключительно проверенным людям (тем, кого они ранее кредитовали), не имеющим никаких недочетов по процессу платежей. Для его выдачи обычно требуется формальный/минимальный набор документов. Многие финансовые компании специально разрабатывают программы доверительных кредитов.

Кредит для молодой семьи – чаще всего его применяют для приобретения недвижимости, поэтому он частично относится к целевым, но также может быть и нецелевым. Отличительная черта – возраст заемщика на момент подачи заявления не должен превышать 30-ти летний рубеж.

Кредит для пенсионеров – учитывая возраст этой категории населения, обычный потребительский кредит может не подойти, поэтому многие организации предлагают специальные программы. Однако данными продуктами могут воспользоваться лишь работающие пенсионеры.