W010521 Дипломная работа Деятельность микрофинансовых организаций в современной России

Введение

В качестве главной задачи социальной экономической политики РФ отмечены вопросы финансовой поддержки среднего и малого биз¬неса, в первый черед посредством развития определенных институтов микрофинансирования, так как это направление представляет собой альтернативу потре¬бительскому кредитованию. На сегодня в России функционирует больше 2500 раз¬ных микрофинансовых организаций (МФО), а также в среднем рост рынка микрофинансиро¬вания составляет больше 160% в год. Обеспечение жизнеспособности экономики, ускорение темпов социального и экономического развития страны возможны лишь только при наличии действенно действующей финансово-кредитной системы, а также кредитного развитого рынка, где проявляются предложение и спрос финансовых ресурсов, реализовывается перераспределение финансовых временно свободных средств между разными секторами экономики на возвратной основе в форме кредитования субъектов хозяйствования. Кредитование содействует росту ВВП, стимулирует активность экономическую населения и хозяйствующих субъектов.

В то же время, на основе официальной статистики, а сегодня более 40% населения РФ не обладают доступом к финансовым услугам, в том числе вследствие неравномерного разделения кредитных учреждений по России. Это положение в свою очередь приводит к тому, что общество разделяется на две части: одна часть может привлекать кредиты, наращивать накопления, иметь определенные средства для увеличения уровня жизни, приобретения недвижимого имущества, обучения детей, а другая часть общества не имеет этой возможности.

Значение микрофинансирования для бизнеса в условиях рыночной экономики довольно трудно переоценить. На сегодня уже образована нормативная и законода¬тельная база для развития в РФ микрофинансирования, но механизмам ее функционирования требуется совершенствование и серьезная проработка. К примеру, в Принятом Законе о микрофинансирова¬нии  (151-ФЗ), несмотря на довольно подробный анализ вопросов правового регулирования, не установлена экономическая сущность этого вида деятельности, включая договорные и правовые аспекты, условия и порядок предоставления микрозаймов, главные требования к заем¬щикам потенциальным. В Законе не раскрыты основные особенности осуществления кредитных операций, включая займы в валюте иностранных стран, наибольшие сроки их предоставле¬ния и основной порядок регулирования ставки процента.

Помимо этого, развитие сектора микрофинансирования в России сдерживается отсутствием нормативно-закрепленной стратегии его развития, а также понимания его роли в российской кредитной системе. Вследствие остаются откры¬тыми вопросы о микрофинансовых организациях, оказывае-мых ими услугах, разграничении этих услуг с банковскими операциями.

Так, все вышеизложенное определяет актуальность настоящей темы исследования.

Целью работы является проведение исследования деятельности микрофинансовых организаций в современной России. Разработка путей улучшения развития сектора микрофинансовых организаций.

Для достижения назначенной цели необходимо исполнить следующие задачи:

- провести исследование теоретических аспектов реализации микрофинансовой деятельности;

- оценить состояние микрофинансовых организаций в РФ;

- разработать пути улучшения факторов развития сектора микрофинансирования в России.

Объектом исследования является развитие и становление теории и практики деятельности микрофинансовых организаций.

Предметом исследования являются  процессы действенного взаимодействия микрофинансовых организаций и участников финансового рынка в современных условиях, с учетом улучшения кредитной системы РФ.

ГЛАВА1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

1.1. Содержание понятия «микрофинансирование» и его рыночные формы

Практику микрофинансирования в РФ можно увидеть уже в период средних веков. На Руси первыми микрофинансовыми организациями (МФО) являются монастыри, которые выступали в качестве крупнейших кредиторов того периода. Однако при этом стоит учитывать, что главными заемщиками монастырей, которые пускали «в рост» накопленные средства, были довольно обеспеченные купцы. Монастыри также осуществляли выдачу денег и бедным людям, правда, не рассчитывая ни на возвратность, ни на доходность операций.

Более близкие подобия можно увидеть в конце XIX века — периоде индустриализации государства и развития капиталистической формации, которая породила спрос на предпринимательство и займы среди большого числа новых бизнесменов из ремесленников или крестьян. Главным институтом финансирования их потребностей становятся, больше чем банки, разные организации мелкого кредита (ссудосберегательные общества, кредитные союзы и товарищества и т.п.).

В начале XX века финансовое кооперативное движение достигает расцвета в Российской империи, соединяя к 1913 году больше 12 миллионов предпринимателей и граждан. Средняя величина займа в этой системе составляет примерно 300 рублей, что по тому времени является значительной суммой. Потом пути развития финансов кооперативных в Европе, России, и Северной Америке сильно расходятся. В РФ постепенно уничтожается данный финансовый институт, который сохранился лишь только в форме «касс взаимопомощи» в советских организациях, в то время как на Западе кооперативы" не только лишь шаг за шагом охватывают определенные муниципалитеты, но и становятся одним из главных финансовых институтов местного развития. Позже в Европе осуществляется смыкание кооперативного и банковского сектора. Множество кооперативных сетей «вливается» в банковский сектор, но сохраняет свою кооперативную суть и кооперативные ячейки на низовом уровне. Крупнейшие европейские банки, включая Райффайзен банк, Swed- Bank, Cooperative People's Bank, и другие сформировались из кредитных кооперативов. В то же время, к примеру, в Канаде кооперативы DesJardins не модифицируются в банки, а остаются также кооперативами, однако объединяются в Федерацию, которая кроме прочих исполняет функцию саморегулируемой организации, расчетного центра и «центральной кассы» для всего кооперативного сектора. На сегодня сегмент кредитной кооперации провинций Онтарио и Квебек в Канаде обслуживает больше 40% населения, а например, в Ирландии, количество членов кредитных кооперативов превосходит количество жителей, потому что многие представляют собой пайщиков сразу нескольких из них.

В целом возникновение современного микрофинансирования в качестве института оказалось экономически определено, с одной стороны, возрастающей конкуренцией в секторе финансового обслуживания наиболее обеспеченных клиентов, а с другой, - улучшением методологии финансирования розничного типа. Большую роль в процессе становления микрофинансирования исполнило также образование глобальных новых приоритетов на уровне ООН и иных наднациональных институтов, для которых понижение уровня бедности явилось одной из основных задач.

Хотя обнаружение социальных групп, которые нуждаются в микрофинансовых услугах, должно производиться каждым государством самостоятельно, по взгляду автора, возможно провести определенную систематизацию роли микрофинаисирования в зависимости от социально -экономического развития государств:

бедные;

растущие/трансформирующиеся

богатые.

Первые из них рассматривают микрофинансирование в качестве способа борьбы с бедностью крайней и нищетой посредством поддержки самозанятости населения («генерация дохода через самозанятость»). Во второй группе, куда причисляется Россия иные государства BRTC, микрофинансирование представляет собой один из двигателей развития малого и микро бизнеса, образования среднего класса. В данной группе - действенным экономическим инструментом разрешения социальных задач, к которым причисляется понижение уровня безработицы, безболезненного процесса интеграции переселенцев и мигрантов в общество, поддержки социально неустроенных людей за счет осуществления их предпринимательского и творческого потенциала. Микрофинансирование - экономически рентабельный вид деятельности, нужно понимать, что это никакая не благотворительность, а больше социальное предпринимательство.

Универсального определения термина «микрофинансирование» пока нет. В разных регионах и государствах определение понятия микрофинансирования формируется, исходя из местной практики.

При развитии микрокредитования пришло соображение того, что потребность малообеспеченного населения в финансовых средствах не ограничивается только лишь потребностью в кредитах на развитие своего дела. За последнее время спектр услуг, которые предоставляются микрофинансовыми организациями, существенно расширился: кроме микрокредитования, нынешние МФО осуществляют микросбережения, микрострахование, микролизинг, денежные переводы и пр., то есть то же, что и финансовые традиционные институты .

Отличие между стандартной системой финансирования и микрофинансированием состоит в их ориентации на различные клиентские группы: клиенты МФО - малообеспеченные граждане, которые      из-за      своего      финансового      состояния      и      иных социокультурных и социо-экономических причин не обслуживаются обычными финансовыми институтами. Доля этих групп людей в развивающихся государствах и государствах с развивающимися рынками (включая Россию) достигает 50% экономически активного населения, вследствие этого потенциальными клиентами МФО является существенная часть населения данных стран. Так, микрофинансирование представляет собой не просто еще одного кредитного продукта, а инструмента для предоставления малоимущему населению, которые никак не обслуживаются финансовыми традиционными институтами, доступа к услугам финансовым и, в долгосрочной перспективе, для формирования инклюзивной (т.е. всеохватывающей, в отличие от сегодняшней, многим недоступной, эксклюзивной) структуры финансовой системы.

За последнее время в мировой практике были сформированы

различные определения микрофинансирования. Имели место определенные

благополучные попытки связать термин «микрофинансирование» с величиной

займа, отношением величины займа к среднедушевому ВВП, определенными целями

финансирования и т.д. Анализ методик и исследований международных

организаций представил, что более общими, соответствующими миссии

микрофинансирования, определениями являются такие, которые исходят из

соответствия финансовых потребностей и продуктов обусловленной целевой

группы клиентов . Так, к примеру, в программном документе «Микрофинансирование в РФ» говорится следующее:

Микрофинансирование является видом деятельности, связанным с предоставлением

услуг микропредприятиям . Здесь содержится расширенное

определение понятия микрофинансирования, которое предоставил М. Робинсон в своей книге «Стратегические вопросы микрофинансирования (1998). Так,  по его мнению, микрофинансирование является мелкими финансовыми услугами, связанными с приемом депозитов и выдачей кредитов, которые предоставляются людям, осуществляющим выращивание аграрной продукции либо занимающимися скотоводством;   имеющим    микро и малые предприятия, где производится либо перерабатывается продукция, реализовывается торговая деятельность или ремонт; которые оказывают услуги; представляют собой наемных работников либо работают на комиссионных началах: получают доход от сдачи в аренду земли, транспорта, рабочего скота, инструментов и машин, и иным лицам и группам местных жителей в государствах с развивающейся экономикой, и в городе, и в сельской местности» . По мнению Дж. Леджсрвуда понятие "микрофинансирование" имеет отношение к оказанию финансовых услуг людям с низким уровнем дохода: сберегательных, кредитных, страховых, платежных услуг. В дополнение к данному финансовому посредничеству формирование уверенности в себе, а также обучение приводят к общественному посредничеству. Определение микрофинансирования совмещает в себе и социальное, и финансовое посредничество» .

Необходимость увеличения доступа к финансовым услугам сопряжена со стремлением уменьшить число людей, которые живут в бедности. Вопрос о формировании финансовых всеохватывающих систем стоит рассматривать в контексте Целей Тысячелетия ООН по уменьшению числа людей, которые живут в нищете, страдают от голода, не имеют доступа к медицине, жилью и образования . Возможность приобрести микрокредит, открыть определенный сберегательный счет либо купить страховой полис за собой влечет увеличение уровня жизни малоимущих граждан. Доступ к финансовым услугам предоставляет людям возможность улучшить жилье и питание, воспользоваться квалифицированной медицинской помощью и дать детям образование. Наличие страховки и сбережений весьма облегчает выход из кризиса, вызванного неурожаем, смертью или болезнью одного либо нескольких членов семьи. Увеличение благосостояния населения позитивно влияет на экономическое развитие региона и всей страны. В соответствии с исследованиями Всемирного Банка, в государствах, где баланс общий кредитных счетов составляет существенный процент ВВП, бедность сокращается: так, в Чили, где общий баланс кредитных счетов составляет 54% ВВП, количество живущих меньше чем на US$1 в день, снижалось на 14% ежегодно с 1987 по 2015г. Наоборот, в соседнем Перу, где величина баланса кредитных счетов равна всего лишь 13% ВВП, удельный вес живущих в нищете граждан с 1985 по 2015 гг. увеличился на 19%.

Исследование проблемы увеличения доступности финансовых услуг в РФ, обнаружение недостатков политики государства в данной сфере и несовершенства законодательного регулирования российского современного кредитного рынка, которые препятствуют развитию микрофинансирования, по нашему мнению, нужно начать с определения главных понятий и только лишь потом переходя к последовательному анализу особенностей регулирования его главных участников.

Термин «финансовая услуга» определен в Федеральном законе от 26.07.2006 №135-Ф3 «О защите конкуренции»9. Согласно п. 2 ст. 4 этого закона: под финансовой услугой понимается банковская услуга, услуга на рынке ценных бумаг, страховая услуга, услуга по договору лизинга, а также услуга, предоставляемая финансовым учреждением и которая связана с привлечением либо размещением денежных средств физических и юридических лиц. В п. 6  же статьи подчеркивается понятие «финансовой организации» в качестве хозяйствующего субъекта, оказывающего финансовые услуги. Добавим, что размещение и привлечение денежных средств реализуется на основе гражданско-правовых сделок, в том числе на основе договоров банковского вклада, займа, кредита. Относительно гражданского права, результат и процесс заключения этих сделок не «услуга», однако, термин «финансовая услуга» применяется в законодательстве и охватывает обширный круг отношений; которые связаны с реализацией разных сделок на страховом рынке, на рынке ценных бумаг, на финансово-кредитном рынке.

Переходя к определению термина микрофинансирования в РФ в настоящее время, добавим, что и правовое, и экономическое определение должно включать в себя характеризующие признаки, позволяющие с достоверностью идентифицировать это явление среди других.

Определение «микрофинаисовой услуги» в качестве просто небольшой по размерам финансовой услуги возможно в понятийном смысле, но несостоятельно, если говорить об управлении и осуществлении государственной политики в данной сфере. Вследствие этого определение микрофинансовых услуг должно совершаться на базе выявления главных признаков этой услуги, среди которых - целевая группа получателей, стоимостная характеристика и  социальный характер оказания. Для этого, в свой черед, важно понимать, какова имеющаяся потребность в данной услуге.

1.2. Становление сектора микрофинансирования в России

Исследование рынка микрофинансовых услуг в РФ на данной стадии позволяет сделать достоверное определение лишь только одной из вероятных услуг, которая, является более известной и наиболее востребованной, а собственно - микрокредитованию. С этой целью, в первую очередь, была изучена потребность функционирующих и потенциальных начинающих бизнесменов в кредитах и раскрыт и ее совокупный объем, и индивидуальный спрос. Рассмотрение программ банковского кредитования раскрыл, что средняя величина микрокредита в банке равна больше 0,7 млн. рублей!. Применяя для определения   величины   микрокредита   данные   статистики международной, на основе которой микрокредит не превосходит 300%  ВВП на душу населения, в РФ мы приобрели по состоянию на 1 января 2018 года значение в 36 тыс. долларов, что составляет приблизительно 1,08 млн. рублей.

Социальный характер микрокредитов устанавливается не только лишь их целевой группой (начинающие бизнесмены и малообеспеченные граждане), но и целевым характером применения - на осуществление бизнес - инициативы и увеличение качества жизни заемщика из незащищенной группы населения.

Обнаруженные характеристики микрокредита позволяют достаточно достоверно зафиксировать его на уровне правового и экономического определения, и определить высокий уровень социально - экономической важности данной услуги.

К организациям, которые осуществляют микрофинансовую деятельность, статус которых устанавливается особыми законами, должны причисляться кредитные кооперативы и кредитные организации. Но право на осуществление микрофинансовой деятельности должно предоставляться и иным видам юридических лиц, причем получение этого права должно осуществляться в порядке, определенном законом. По-иному, принимая в учет условие, что осуществлять микрофинансовую       деятельность       могут       компании       разной организационно - правовой формы, отсутствие особого характера регистрации в свою очередь может привести к тому, что термин «микрофинансовая организация» (МФО) будет распространяться на многих субъектов, что в свою очередь может привести к разным рискам для финансовой системы и потребителей. Вследствие этого значительным признаком для определения этих организаций является главный характер реализации ими микрофинансовой деятельности, или другими словами извлечение больше 50% общего дохода за календарный год от процесса выдачи микрокредитов (микрозаймов).

Не менее значимым аспектом, который отличает микрофинансовые организации от иных организаций, которые предоставляют займы, является общественная направленность их деятельности. Законодательство обязательно должно стимулировать энергичность микрофинансовьгх организаций, определив их из совокупного круга компаний через придание им особого статуса. Включение специального статуса будет содействовать увеличению прозрачности, а также инвестиционной привлекательности микрофинансовых компаний, позволит защитить их права и интересы, реализовывая меры стимулирования микрофинансовой деятельности, включая меры господдержки таких компаний.

Возможная последовательность придания микрофинансовым организациям особого статуса и ограничения в работе микрофинансовых организаций, которые вытекают из их статуса. Микрофинансовые организации структурно представляют собой частный случай институтов микрофинансирования. В общем рыночные институты микрофинансовой деятельности приведены  в приложении 1.

Микрофинансовые институты в РФ фактически формируются в разных организационно-правовых формах. Для многих МФИ работа по предоставлению займов основная деятельность, ради которой они образованы. На сегодня на рынке приведены следующие типы МФИ:

- государственные (муниципальные и региональные) фонды поддержки малого бизнеса;

- кредитные кооперативы (КК);

- сельскохозяйственные      кредитные      потребительские      кооперативы (СКПК);

- частные МФО, которые зарегистрированы как коммерческие организации;

- частные фонды;

- депозитно-кредитные небанковские организации

От избрания правового статуса предприятия зависят структура и услуги клиентской базы, определяющиеся законодательными ограничениями.

Более массовой формой МФИ до настоящего времени остается кредитная кооперация, удельный вес которой каждый год возрастает с 62% в 2013г. до 85% в 2017 г. Среди кооперативов, как и ранее, превалируют потребительские кредитные кооперативы - в данной форме действуют 54% от общего количества МФИ и 63% от количества субъектов кредитной кооперации. Доля количества фондов поддержки МБ за анализируемые периоды уменьшилась больше чем в три раза, удельный вес частных фондов также сократился больше чем в три раза, зато активное развитие приобрели частные МФИ.

По результатам мониторинга в период 2008-2009 гг. 3 на большей выборке микрофинансовых организаций (2770) раскрыто, что удельный вес (без учета обособленных отделов, сетей и филиалов) частных МФИ равно 0,1% (2), фондов государственных - 5,4% (149), частных фондов - 4,7% (130), СКПК - 43,4% (1202), КПКГ и КК - 45,9%, коммерческие банки, которые предоставляют услуги МСП, - 0,5% (14), прочие - 0,1% (2).

В рамках исследования, более разветвленная структура отмечалась у частных    МФИ.    К примеру,   Закрытое    акционерное    общество    «Фора-Оппортюнити Русский Банк» (28 регионов, 44 филиала), ООО «Управляющая компания «Центр Микрофинансирования» (200 подразделений, которые работают больше чем в 40 регионах) .

Сельскохозяйственные кредитные кооперативы также часто обладают разветвленной структурой, но в отличие от частных МФИ, работа СКПК, обычно, локализована в одном регионе, к примеру, на 2017 год Чувашский республиканский сельский потребительский кредитный кооператив «Согласие» — 1 регион, 48 филиалов; Ставропольский краевой аграрный потребительский кредитный кооператив «Содружество» - 1 регион, 20 филиалов. Кредитные кооперативы также обладают довольно большим количеством филиалов - Потребительское общество «Кредитный союз «Содействие» - 4 региона, 22 филиала; Потребительский кооператив взаимного кредитования «Общедоступный кредит» - 3 региона, 37 филиалов.

Отметим, что организации, обладающие сложной структурой, включают целые сети либо несколько самостоятельных подразделений, составляют ядро микрофинансового российского рынка, обеспечивают его стабильность и цельность стандартов. В основном, это довольно долго действующие институты, которые имеют высокую действенность деятельности, которая в результате и позволила им развиваться.

Из всего комплекса форм кредитных организаций банковское действующее законодательство и правовое регулирования Центрального Банка устанавливает в качестве финансовых институциональных посредников и участников кредитного рынка банки, а также небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). Но НДКО встречается на рынке кредитования очень редко.

По суждению автора,  это   сопряжено,   в первую очередь,   с   значимыми   недостатками   их регулирования. Банковские операции, которые могут выполнять НДКО, значительно ограничены по сопоставлению с кругом операций универсальных банков и содержит в себе только лишь выдачу кредитов, а также привлечение денежных средств юридических лиц во вклады на обусловленный срок.

Представляется, что для развития этого вида кредитных организаций нужно пересмотреть требования к соблюдению финансовых нормативов и других правил.

1.3. Зарубежная практика применения различных форм микрофинансирования

Как мы видим из зарубежной практики, в настоящее время можно выделить ряд следующих основных видов микрофинансовой деятельности.

Микрокредитование . Микрофинансовые институты используют два главных вида кредитных технологий: индивидуальное и групповое кредитование. При групповом кредитовании заемщики вовлечены в процесс  выплаты и выдачи займа, а также групповое кредитование в основном содержит не групповой заем (т.е. на всех один кредит), а кредиты некоторым заемщикам, формирующим группу как гарантии. Групповой механизм снижает риски и расходы, которые связанные с процессом выдачи мелких ссуд клиентам, имеющим низкий доход, и не имеющих кредитной истории и залогового обеспечения, не говоря уже об учетных книгах и бизнес-плане. Это достигается посредством переложения существенной доли административных расходов и кредитных рисков на клиентов. Заемщики берут на себя долю либо все аспекты кредитования, включая отбор клиентов, деловую их оценку, сбор выплат, а также управление невыплаченными или просроченными кредитами. Имеется три главных модели кредитования группового типа: сельский банк (village banking), группы солидарности и объединение групп.  Во всех видах группового  кредитования  используется  «ступенчатый подход», когда величина кредита зависит от числа уже

уплаченных клиентом займов: например, наибольшая сумма

первого кредита равна US$100, если клиент ее выплачивает вовремя, то размер следующего кредита может составлять уже US$150 и т.д. Данный метод позволяет клиенту приобрести кредитную историю. По словам работников микрокредитных организаций, первые займы, обычно, не соответствуют реальным потребностям заемщика, но они нужны для процесса обучения клиентов действенному употреблению заемных средств и показа их кредитоспособности.

Рассмотрим более детально групповое кредитование. Модель сельского банка (village banking) в качестве модели группового кредитования этой  модели группа выступает финансовым  посредником  между внешними финансовыми институтами и своими членами. Численность   группы в   среднем составляет,   от   30-50 человек,   которые в свою очередь объединяются    в    сельский    банк,    которым    они    самостоятельно    управляют    и, соответствующе, несут определенную долю административных затрат. Сельский банк берет кредит из внешних источников (в основном, этот источник -микрофинансовая организация), и ссужает финансовые средства далее определенным членам банка. Заемщики осуществляют выплату кредита по частям банку, а под конец кредитного периода банк осуществляет выплату суммы займа спонсору. Величина кредита, который предоставляется сельскому банку, зависит от величины вкладов его участников. Данные вклады образуют внутренний фонд банковский, который является обеспечением кредитов, приобретенных от МФО - спонсора.  Банк может применять внутренний фонд с целью обслуживания дополнительного спроса на ссуды и со стороны членов банка, и со стороны лиц, которые не принимают участие  в  банке,  и для  финансирования  определенных программ, развития   местной общины.   Расходованные   сбережения    и   доход, который получен от операций с средствами, могут в результате сформировать независимый сельский банк. Кроме предоставления займа определенному сельскому банку, компания - спонсор играет главную роль в обучении и формировании членов сельского банка.

Метод сельского банка был образован в 1984 году Джоном Хэтчем и применяется множеством микрофииансовых организаций в более чем тридцати государствах мира. Крупнейшая из данных организаций - FINCA International—, создателем которой и был Д. Хэтч.

Объединение групп. В данной модели пять будущих заемщиков соединяются в группу, и четыре - пять групп из сельской местности одной формируют центр. На начальной стадии члены группы обучаются несколько недель, одновременно оформляя малые сберегательные вклады (данная практика сберегательных еженедельных вкладов продолжается все время, пока длятся отношения клиента с банком). Кредиты предоставляются членам группы по очереди, в «шахматной» последовательности, вначале двум из пяти заемщиков, потом - при условии покрытия кредита первыми двумя заемщиками - следующим клиентам, и, в итоге, лидеру группы, причем каждая определенная  заявка на приобретение кредита должна получить одобрение членов группы и банковского сотрудника. Выплаты по кредиту осуществляются еженедельно, обычно срок кредита примерно равен два месяца. Если хотя бы один из членов группы не может погасить собственный долг, то всей группе отказывают в приобретении последующих ссуд. Не желая потерять доступ к кредитам, члены группы в основном оплачивают недостающие суммы, хоть формально они не несут никакой ответственности за не выплатившего заемщика. Так, банк снижает кредитные риски при помощи социального давления, которое оказывается на каждого члена группы при помощи его товарищей. Союз групп в один центр преследует двойственную цель: повышение действенности управления весьма мелкими ссудами и увеличение социального давления .

Такая модель применяется Grameen Bank и отдельными другими банками. Между моделью сельского банка и ней имеется два важных отличия. Первое, в модели Грамина на собраниях группы всегда находится банковский работник, в то время как в сельском банке участие внешних агентов снижается по мере увеличения способности членов банка к самоуправлению. Второе, в модели Грамина нет внутреннего банковского счета: деньги собираются и выдаются только работниками банка, то есть центр не имеет собственных средств. Сбережения, которые собраны центром, выступают в качестве обеспечения на случай неуплаты долга и обеспечивают МФО ссудным капиталом.

Группы солидарности. В данной модели несколько микро бизнесменов (обычно, от трех до десяти) соединяются и образовывают группу для гарантирования взаимного займов каждого члена. Если кто-либо из членов группы не может покрыть свой долг, группа теряет возможность брать новые кредиты. Больше того, довольно часто члены данной группы несут определенную юридическую ответственность за долги компаньонов.

Количество участников в группах солидарности меньше, а роль местного сообщества менее значима, чем в иных групповых моделях, что делает данный подход применимым и в городах, и в сельской местности, и в регионах, где нет или нарушены классические механизмы соседского социального контроля. Метод групп солидарности накладывает меньше обязанностей на участников группы, не требуется здесь участие в собраниях, управлении счетом и обязательных сбережениях.