W010421 Дипломная работа Рынок банковских продуктов и услуг и разработка рекомендаций по дальнейшему развитию банковских продуктов и услуг

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………...........................

1. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ …………....................................................................

1.1. Понятия банковский продукт и банковская услуга ……….....................

1.2. Виды банковских услуг ……………………………….............................

1.3. Современный подход в российской и мировой практике по созданию и продвижению новых банковских услуг….............................................

2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК» ………….................

2.1. Характеристика ПАО АКБ «Связь-Банк» …………….............................

2.2. Анализ основных банковских продуктов и услуг предлагаемых  ПАО АКБ «Связь-Банк» ……………………………….......................................

3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО РАЗВИТИЮ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ ПАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК».....................................................................................................

3.1. Предложения по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг………………………………………………………………….................

3.2. Оценка мероприятий по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг …………………………….……………………...........

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………..................

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ……………………........

ПРИЛОЖЕНИЯ ……………………………………………..............................

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система является необходимой составляющей экономической системы любого государства и  представляет собой учреждения социальной значимости. Их устойчивое и динамичное развитие предполагает достижение равновесия интересов как самих банков и их клиентов, так и общества в целом. Банки могут обеспечить собственное благополучие лишь за счет того, что путем максимального удовлетворения запросов своих клиентов способствуют достижению стабильного роста общественного производства.

Функциональная значимость банков в сферах производства и обращения выражается в комплексе предоставляемых ими различных услуг. Будучи под постоянным контролем органов банковского надзора и в то же время, ощущая влияние со стороны многочисленных конкурентов, любой банк должен находить и осваивать новые  услуги, которые пользовались бы спросом среди клиентов и в то же время никак не противоречили интересам общества.  В современном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер.

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления широкого ряда услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и организациям, а также населению.

Рынок банковских продуктов и услуг в России предполагает непростую систему формирования и развития спроса и предложения банковской деятельности, которые принадлежат товарному виду денежно-кредитных и экономических взаимоотношений.

Развитие подобных взаимоотношений способствует росту спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению ассортимента и повышению качества услуг. Особую роль обретает удовлетворение нужд клиентов, что требует исследования сложных компонентов рынка банковских продуктов и услуг.

В своей работе каждый банк вступает в контакт с конкурентами, клиентами, государством и взаимодействует с ними с целью оптимизации прибыли, а также стремится обеспечить наилучшее сочетание ликвидности и доходности экономических ресурсов, формирование и поддержку своей репутации.

В ходе предоставления банковских продуктов (услуг) возникают взаимоотношения банка с его клиентами, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие вкладов, действия по выпуску, приобретению либо реализации ценных бумаг, валютные отношение, расчетно-кассовые операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и прочие.

Актуальность выпускной квалификационной работы определена тем, что  подбирая более перспективные направления в формировании банковских продуктов и услуг коммерческие банки, имеют возможность существенно улучшить свою работу.

Данная тема более подробно раскрыта в периодической литературе и работах великих ученых таких как: О. И. Лаврушин, Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая и другие. В настоящий время имеется большое количество статей, в которых раскрывается всестороннее исследование банковских услуг России, что в большей степени подтверждает актуальность данной темы.

Целью выпускной квалификационной работы является исследование рынка банковских продуктов и услуг и разработка рекомендаций по дальнейшему развитию банковских продуктов и услуг на примере Омского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк».

Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы организации банковских продуктов и банковских услуг;

- провести анализ банковских продуктов и услуг на примере Омского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк»;

- предложить рекомендации по развитию банковских продуктов и услуг.

Объектом исследования является Омский филиал ПАО АКБ «Связь-Банк».

Предметом исследования - банковские продукты и услуги для физических лиц.

1. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ

1.1. Понятия банковский продукт и банковская услуга

Работа банковских органов весьма разнообразна, по этой причине их суть в действительности довольно неясна. В настоящее время банки предлагают различные виды операций, которые условно можно разделить на универсальные и специализированные.

Универсальные банки занимаются практически всеми без исключения разновидностями банковских операций (осуществляют прием всех видов вкладов, предоставляют краткосрочные и долгосрочные кредиты, операции с  ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов различных форм собственности и различных сфер деятельности и населения.

Специализированные же банки реализуют одну либо незначительное число банковских операций. Но сегодняшняя банковская деятельность без сомнения становится все более универсальной. Это обуславливается тем, что степень развития банковской системы, связана с концентрацией кредитных, денежных и расчетные операции в одном центре.

Характерно, то что термин « коммерческий банк» появился на ранних стадиях формирования банковской системы, тогда банки  в основном обслуживали торговлю, товарообменные операции и платежи, и так как  преимущественно обслуживались торговцы, банк стал называться коммерческим.

В наше время термин «коммерческий» утратил смысл наименовании банка. Он  означает «деловой» характер банка, который предусматривает обслуживание  всех субъектов хозяйствования, вне зависимости от рода их деятельности.

Для стабильности работы коммерческого банка необходимо,  чтобы он располагал достаточным капиталом, был платежеспособным и соответствовал всем требованиям предъявляемым к его капиталу.

В современном мире банки занимаются совершенно различными видами операций. Они не только образуют финансовый обращение и кредитные отношения, но и посредством них осуществляют финансирование экономики, осуществляют страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в отдельных случаях и посреднические  операции, управление имуществом. Банковские институты выступая  в роли консультантов, принимают участие в обсуждении экономических проектов, ведут статистику, имеют собственные вспомогательные компании.

Коммерческий банк считается самостоятельным субъектом хозяйствования, имеет права юридического лица, разрабатывает и продает банковый продукт, предоставляет услуги, действует на принципах коммерческого расчета. Задачи банка практически не отличаются от задач предприятия, так как и один и другой решает вопросы, связанные с удовлетворение нужд в своем продукте и услугах, реализацией на основе получения прибыли общественных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и заинтересованного в этом владельца имущества банка. Банк осуществляет различные виды деятельности, предусмотренные его уставом.

Как любое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию) для осуществления своей деятельности.

Так в Законе Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» говорится, что банковская деятельность - это банковские операции, а также другие сделки, разрешаемые Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций». Можно отметить, что в трактовке закона присутствует понятие «банковской операции», в то же время понятие «банковская услуга» присутствует во всех упоминаниях относительно банковской деятельности. В экономической науке существует множество подходов к толкованию этих двух понятий.

Банк - является экономическим институтом, который создает особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и физических лиц, предоставляет за счет этих денежных средств банковские услуги.

Выясним, в чем различия между банками и другими финансовыми посредниками:

- для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими;

- банки отличает принятие на себя обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами;

- банки опосредуют движение денежных средств между государствами, предприятиями, населением, осуществляя расчетно-кассовое обслуживание, выпуская и обслуживая электронные деньги, пластиковые карты.

Из перечисленных выше различий различия между банками и другими финансовыми посредниками, можно сделать  заключение о том, что суть банков в аккумуляции капитала, никак не участвующего в производственном процессе и приложение этого капитала к труду, деятельности с целью формирования новейших благ и услуг. Это означает, что банки являются некими посредниками между производителями  и потребителями, причем они участвуют в двухстороннем обмене.

Банк считается универсальным предприятием и оказывает широкий ассортимент финансовых услуг, к напримеру, если в сфере материального производства итогом деятельности является готовый продукт, то в банковской сфере это банковская услуга.

Банковский продукт - это предмет договора между банком и клиентом. В качестве клиента могут выступать как физические, так и юридические лица, а предметом договора могут быть любые операции и услуги, предлагаемые банком, и их комбинации.

Банковские услуги - операции банков такие как, управление имуществом (доверительные операции), выпуск, размещение и хранение ценных бумаг, а также по управление ими и по платежному обороту: операции с валютой, инкассация чеков и векселей и т.п . То есть, операции - это оказание услуг клиентам. Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу.

Услуга в свою очередность, считается результатом выполнения банковских операций, которая обладает собственными характерными чертами.

Покупателю банковской услуги сложно понять и дать оценку, что продается до её получения. Клиент должен доверять Банку. В то же время малозаметность банковской услуги усложняет деятельность банковского сотрудника. Появляются следующие трудности, такие как трудность, продемонстрировать клиенту продукт и ещё, а также наиболее трудным является - разъяснить покупателю, за что он платит деньги. В этом случае, возможно, только изложить достоинства, какие получает клиент  вследствие приобретения тот или иной банковской услуги.

Также особенность банковской услуги состоит в том, что её невозможно произвести и хранить, она может производиться в момент ее востребования; данные два процесса никак не могут быть отделены друг от друга.

Кроме этого, клиент не может мгновенно дать оценку качества предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

Неизбежным результатом несовпадения во времени производства и востребования банковской услуги считается переменчивость ее исполнения, взаимозависимость от того, где, когда и кем она предоставляется. Переменчивость банковской услуги в некоторых случаях вызывается и её покупателями, неповторимость каждого из которых потребует высокого уровня индивидуализации в соответствии с потребностями клиента, что создает преграды для массового производства многочисленных видов банковских услуг.

Одной из значимых отличительных черт банковской услуги является - её срочность. Услуга не может быть отменена до последующей реализации и предоставления на продолжительный период.

Банковский продукт и услугу в реальности весьма трудно разделить, так как многие банковские операции  либо услуги завершаются конкретным документом. А их схожесть состоит в том, что они создаются для удовлетворения потребностей клиента, а также приносить банку доход.

Установлено, то что в основном банковская услуга носит первичный характер, а банковский продукт вторичный.

Так, банки дают клиентам огромное число услуг и реализовывают продажу многих продуктов. Предоставление банковских услуг сопряжено с применением денежных средств, которые могут имеют следующие формы: наличные и безналичные расчеты и деньги. Нематериальные банковские услуги обретают видимые особенности с помощью имущественных договорных отношений. Большая часть банковских услуг обладает протяженностью во времени: к примеру, сделка, не ограничивается единовременным действием, а устанавливает более либо меньше длительные взаимосвязи клиента с банком.

Можно проследить основные направления банковской деятельности, где банковский продукт перетекает в банковскую услугу.

Все операции коммерческих банков можно разделить на три группы:

- Пассивные операции (привлечение средств);

- Активные операции (размещение средств);

- Комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции.

Каждая из указанных групп  операций предполагает конкретный уровень вовлечения в них клиента, также и конкретную часть предлагаемых банком услуг. Существенная доля привлеченных банком средств создается при прямом участии клиента, вкладывающего определенную сумму наличных средств в банк в виде депозита до востребования, срочного, сберегательного либо иного вклада, вследствие чего и происходит процедура предоставления услуг.

В зависимости от целей клиента банк предлагает и предоставляет ему ту или иную услугу, которая удовлетворяет потребности клиента, банку в свою очередь приносит определенный доход. Роль клиента в пассивных операциях невелика, несмотря на то, что его деньги, помещенные в банке, безусловно, является для банка важной составляющей привлеченных средств. Немаловажную роль банки отводят предоставлению услуг клиентам по проведению активных операций, в каких кроме кредитных, акцентируются внимание операциям с ценными бумагами (операции на фондовом рынке), проводимые банками, как в рамках собственной деятельности, так и по поручению и за счет клиента.

Почти, участие клиента подразумевает следующая группа банковских операций: доверительных и комиссионно-посреднических, осуществляемых согласно поручению клиента и за определенные комиссии.

Целью привлечения банком средств клиента, считается не только лишь непосредственное получение дохода, но и вероятность аккумуляции данных средств с целью дальнейшего их применения, выполняя требуемую функцию платежей. Следовательно, можно сделать вывод о том, что банк – это некое предприятие, которое создается для оказания банковских услуг. А под банковской услугой понимаются операции банка, проводимые  по поручению клиента и в пользу последнего за определенную плату.

1.2 Виды банковских услуг

В международной практике иностранные банки имеют возможность предоставлять клиентам около 300 разных услуг, тогда как наши российские банки только лишь около 100.

Бесспорным остается то, что не все операции ежедневно существуют и применяются в практике определенного банковского учреждения (к примеру, осуществление международных расчетов либо трастовые операции), однако имеется конкретный список операций, без которых банк в принципе не может существовать и,  соответственно,  нормально функционировать. К таким операциям относятся: прием денежных средств, для размещения во вклады, осуществление денежных переводов и платежей, предоставление кредитов.

На сегодняшний день круг  банковских операций расширяется, и с каждым днем граница между традиционными банковскими и нетрадиционными операциями все более становится незаметной.

К главным традиционным услугам на сегодняшний день принадлежат привлечение всех видов вкладов  и предоставление кредитов. Разница в процентах по этим услугам банка и есть наибольшая часть прибыли, которую извлекает банк из своей деятельности. Даже в рамках двух данных услуг может быть выработано большое количество разнообразных банковских услуг.

Сегодня универсальные банки предоставляют обширный ассортимент продуктов, которые охватывают почти все направления банковской деятельности и финансовых услуг. Но в тоже время многие в целях покорения и  удержания их конкурентного уровня стараются работать в пределах конкретных видов услуг.

Главными видами услуг считаются те, с каких банк имеет максимальную прибыль. К таковым видам услуг принадлежат:

- депозитные;

- кредитные;

- расчетные.

Депозитные услуги связаны с тем, что денежные средства клиентов  помещаются во вклады (депозиты). Клиенты помещают свои денежные средства в банк  не только как в более комфортное, более безопасное для хранения место, но и с целью извлечения дохода, сохранения их от обесценения. За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Депозит (вклад) – это денежные средства, вверяемые банку с целью сохранения либо использования.  Характерной особенностью привлечения денежных средств, как физических, так и юридических лиц во вклады считается то, банк по денежным вкладам выплачивает процент.

В Российский практике «депозит» и «вклад» считаются синонимами. Депозиты делятся на срочные вклады и до востребования.

Вклад (депозит) до востребования – это денежные средства, помещаемые в банк неограниченный срок. Клиент имеет право управлять ими (пополнять или изымать без заблаговременного уведомления) в любое время. Данный вид вклада может быть открыт как на определенное лицо, так и на предъявителя. Перемещение денег согласно данному вкладу может оформляться как наличными, так и чеком, переводом либо иными расчетными документами бумагами.

Срочный вклад (депозит) – это денежные средства, помещаемые клиентов в банк на конкретный период и приносящие доход в виде определенного процента, обычно зависящего от периода размещения, суммы вклада и исполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее период и (либо) более сумма вклада, тем больше процент причитающегося вознаграждения.

Кредитная услуга считается главной для банка.  Не случайно, зачастую,  банк называют кредитным учреждением. На самом деле, в общей сумме активов банка, большую часть занимают кредитные услуги, они считаются главным направлением  размещения денег банка. В основном именно за счет кредитования клиентов банк получает большую часть доходов. Из-за кризиса и финансового упадка, а, следовательно, и повышенного риска банки в большей степени стараются работать не столь с кредитованием, сколько с наиболее прибыльными и меньше рискованным операциями (к примеру, с валютными услугами).

Суть кредитных услуг состоит в предоставлении банком клиенту денежных средств в условиях возвратности, срочности, платности и на конкретные цели.

В ходе кредитования применяются разные формы кредита. В настоящее время на рынке реализуются следующие формы кредита коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и прочие.

Итак, кредитные (активные) услуги банка считаются более известными и более доходными услугами, потому что банк получает за них реальную плату (процентную ставку), размер которой устанавливается банком за пользование кредитом. Данная плата и считается средством формирования  доходов банка, а, следовательно, банковый менеджмент направлен на кредитные услуги,  как на услуги, дающие банку реальный доход.

Расчетные услуги, какие осуществляет банк, могут проводиться в наличной и безналичной форме. Согласно поручению клиента открывают различные счета, с которых производятся платежи, сопряженные с покупкой либо реализацией товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и иных не меньше значимых платежей. При осуществлении таких расчетов банк средником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. При осуществлении расчетов банки применяют современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации, поступающей в банк.

Рассмотренные выше три вида банковских услуг основными банковскими операциями.

К уровню основных банковских услуг также можно отнести кассовые услуги. В современном законодательстве они не отнесены к базовым операциям, из которых складывается деятельность банка, однако своему предназначению они отображают сущность банковской деятельности. Сложно вообразить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты – не занимается кассовыми операциями.

В последнее время банки все больше проводят несвойственные для них операции, чем потихоньку вливаются в нестандартные для них самих области финансового предпринимательства, тем самым расширяя круг и повышая качество услуг, а кроме того вести контроль за вовлечением новых клиентов.

К нетрадиционным банковским услугам принадлежат:

1. лизинговые услуги;

2. операции с иностранной валютой;

3. консультационные услуги;

4. операции с ценными бумагами;

5. услуги по хранению ценностей;

6. аудиторские услуги;

7. выдача гарантий;

8. трастовые услуги;

9. информационные услуги;

10. другие услуги.

На сегодняшний день указанный ассортимент услуг считается главным, оказываемым отечественными банками.

Лизинг - это передача в аренду объектов длительного использования. Применяются: оперативный лизинг, где договор аренды оформляется на срок от трех до пяти лет и который может быть расторгнут по инициативе арендатора в любой момент; лизинг недвижимости, финансирующий лизинг. Лизинг предоставляет арендодателю  несколько положительных сторон, способствует сбережению его личных средств, дает возможность осуществления лизинговых платежей с прибыли от эксплуатации арендуемого предмета, избавления лизинговых платежей от налогообложения.

Операции с иностранной валютой. Формирование международных отношений обязательно потребует особенного инструмента, с помощью которого, допустимо внешнеэкономическая связь. Обмен иностранной валюты считается одной из  основных услуг, осуществляемых на внешнем валютном рынке. Существует три главных вида услуг банков по купле-продаже иностранной валюты: покупка валюты у одних и перепродажа её иным клиентам; купля-продажа валюты правительству (в рамках формированию и применению официальных резервов); межбанковская купля - продажа.

Для выполнения валютных операций следует иметь  точное понимание о существе валютных курсов, видах обменных курсов и режиме их регулирования, валютного контроля, режиме оценки изменений в валютных курсах и условиях, оказывающих большое влияние на обменный курс.

Консультационные услуги. Банк и его сотрудники, заинтересованный в клиентуре, могут предоставлять клиентам разного рода консультационные услуги, связанные не только с разъяснением отличительных черт работы банка, но и с грамотными консультациями в сфере экономики и финансовых компаний разной квалификации, так как клиент - полноправный компаньон банка немаловажно “не упустить”. С этой целью необходимо тщательно объяснить ему допустимые варианты операции, посоветовать наиболее благодарные для него. Важным типом консультационных услуг, является  предоставление помощи клиентам в моделировании обменных курсов валют. Помимо этого, в банках существуют эксперты в сфере внешнеэкономической работы, менеджмента и права.

Операции с ценными бумагами. Банкам допускается: выпускать, приобретать, реализовать, хранить ценные бумаги, реализовывать другие операции с ними; предоставлять брокерские и консультационные услуги; по поручению клиента производить расчеты по операциям с ценными бумагами; распоряжаться ценными бумагами согласно поручению клиента.

Отмеченные виды деятельности охватывают обширную область вероятных операций с ценными бумагами. Совместно с этим, в силу того, что для банков Российской федерации отсутствуют ограничения  на осуществление операций на фондовом рынке, они могут осуществлять определенные разновидности предпринимательской деятельности.

К таковым принадлежат:

- депозитарная деятельность;

- расчетно-клиринговая деятельность по переводу ценных бумаг и

денежных средств, в связи с операциями с ценными бумагами;

- деятельность по ведению и хранению реестра акционеров;

- деятельность по организации торговли ценными бумагами.

Итак, коммерческие банки на рынке ценных бумаг имеют право выступать как профессиональные участники  инвестиционного института.

Услуги по хранению ценностей. Сейфовая ячейка предоставляется клиенту в аренду, а допуск к ней имеет непосредственно клиент либо уполномоченное им лицо по предъявлению особого удостоверения. В сейфе могут храниться самые различные объекты – от значимых бумаг вплоть до личных вещей.

Выдача гарантий банком. Выдача гарантий носит кредитный характер. Это достаточно значительный аспект работы банков, какой практикуется и российскими банками. Производятся следующие выдачи гарантий:

- гарантия погашения хозорганом ссуд и процентов по ним;

- гарантия на финансирование проектов, программ и контрактов, в том числе за счет средств на расчетном счете клиента, за счет средств на депозитном счете клиента, за счет кредита;

- гарантия поставки товарно-материальных ценностей.

Аудиторские услуги. Наличие в банках обученных профессионалов формирует условия для формирования ассортимента аудиторских услуг для своих клиентов. На западе  компании зачастую обращаются в банки с просьбами аналогичного рода. В наших же обстоятельствах, когда аудиторство недостаточно сформировано, банки имеют возможность вступить в  конкурентную борьбу с ещё только лишь развивающимися аудиторским компаниям.

Осуществление банками аудиторских функций обладает и ещё одной положительной стороной: исполняя контроль работы своего клиента, банк может основательнее выяснить характерные черты его работы, а также сформировать для себя выводы относительного его надежности как заемщика.

Трастовые услуги. Трастовые услуги – это операции по управлению собственностью, иными активами, принадлежащих клиенту. На сегодняшний день трастовые операции считаются более значимыми, так как банк является уполномоченным представителем-посредником между рынком и клиентом и приобретает несколько явных выгод от их совершения.

Банковские трастовые услуги имеют следующие разновидности: трастовые услуги частным лицам и трастовые услуги организациям.

Трастовые услуги частным лицам могут быть завещательными и прижизненными. Завещательные трасты имеют силу только лишь после смерти владельца, а прижизненные функционируют при жизни его владельца.