K005190 Дипломная работа Банковское обслуживание физических лиц

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ..............................................................................................................3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ: КЛАССИФИКАЦИЯ И ХАРАКТЕРИСТИКА.....................................................6

1.1. Основные понятия банковских услуг и их видов................................6

1.2. Характеристика услуг банка................................................................11

1.3. Критерии оценки качества банковских услуг...................................20

ГЛАВА 2. БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ АО "БАНК ТААТТА"........................................................................32

2.1. Общая характеристика АО "Банк Таатта".........................................32

2.2. Порядок обслуживания физических лиц в АО "Банк Таатта".........40

2.3. Рекомендации по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц в АО "Банк Таатта"...................................................................56

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.....................................................................................................62

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ............66

ВВЕДЕНИЕ

Современное развитие экономики, общественно-экономических связей требует активного взаимодействия населения с банковским сектором. Для банков это взаимодействие показывается совокупностью функций, возложенных на них.

Коммерческие банки выступают в качестве связующего звена между хозяйствующими агентами в экономике страны, в том числе домохозяйствами. Денежные средства, временно свободные у населения в виде накоплений, аккумулируются в банковской системе страны, а затем направляются через коммерческие банки в инвестиции, формируются ресурсы для развития экономики. Банки осуществляют посредничество в кредитах, в платежах, в операциях с ценными бумагами. Критерием посредничества является выгодность для обеих сторон сделки. При этом плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств.

Таким образом, банк выступает посредником, что повышает эффективность расчетов в связи со специализацией банков на подобного рода операциях и снижением по этой причине издержек обращения. Также, это стимулируете население к сбережению и накоплению денежных средств.  То есть банки должны не только аккумулировать временно свободные денежные средства в банковский сектор и стимулировать людей для их накопления. Это достигается на основе гибкой депозитной политики банков.

Современные условия банковского обслуживания физических лиц подчеркивают необходимость оптимизации самого процесса предоставления услуг банками населению. Так как информация о банковских услугах предоставляется не в полном объеме, то есть сведения о них скрыты, клиент сомневается в правильности воспользоваться этой услугой. Также инфраструктура и филиальная сеть на сегодняшний момент центральная проблема банков. Многие отделения находятся в большом отдалении от малых населенных пунктов, клиентам приходится преодолевать значительные расстояния, чтобы решить свои неотложные вопросы. Для того чтобы решить эти проблемы, банк стал переходить на обслуживание через интернет и другие средства дистанционного обслуживания. Основные проблемы этой сферы считаются: удобство, мобильность, простота и скорость обслуживания. Все это в совокупности и составляет актуальность настоящего исследования.

Целью настоящего исследования является изучение банковского обслуживания физических лиц на примере Акционерного общества "Банк Таатта", а также разработка рекомендация и мероприятий по совершенствованию действующего порядка обслуживания физических лиц.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

- раскрыть основные понятия банковских услуг и их видов;

- охарактеризовать основные банковские услуги;

- раскрыть критерии оценки качества банковских услуг;

- дать общую характеристику АО "Банк Таатта";

- рассмотреть порядок обслуживания физических лиц в АО "Банк Таатта";

- разработать рекомендации по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц в АО "Банк Таатта".

Объектом исследования является Акционерное общества "Банк Таатта", предметом исследования является обслуживание физических лиц в АО "Банк Таатта".

Поставленная цель и задачи определяют структуру работы, которая включает введение, две главы, заключение, список использованных источников и литературы, а также приложения.

В первой главе работы исследованны теоретические аспекты банковских услуг: классификация и характристика. Вторая глава посвящена банковскому обслуживанию физических лиц на примере АО "Банк Таатта".

Нормативную базу исследования составили: Конституция Российской Федерации [1] ,  Гражданский   кодекс   Российской   Федерации, часть первая  от 30 ноября 1994 г. (в редакции от 20 марта 2016 г.) (далее  ГК РФ) [2], Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от  02 декабря 1990 г. (в редакции от 05 апреля 2016 г.) [3] и иные акты.

Теоретическую основу работы составили научные труды Ивановой А.А., Романовского М.В., Врублевской О.В. и других авторов, а также периодическая литература.

Практическая значимость результатов исследования заключается в возможности использования его результатов в учебном процессе и правоприменительной  практике обслуживания физических лиц банками.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ: КЛАССИФИКАЦИЯ И ХАРАКТЕРИСТИКА

1.1. Основные понятия банковских услуг и их видов

Деятельность банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управления имуществом.

Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных, народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие  "банковские операции". В их перечень входят те, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности.

При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка остается открытой. Выяснение сущности - это не только соотношение деятельности банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции, разрешенные ему выполнять, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.

В процессе анализа сущности банка важно не потерять исторические закономерности, учесть устойчивые, традиционные сделки, отмеченные раннее (сохранная операция, обмен валют, кредитование, расчеты), выделить, с другой стороны, те из них, которые привнесены экономической конъюнктурой, особенностями определенного этапа общественного развития. В целом познание сущности банка, как и любого другого явления, требует ответа не на вопросы о том, чем он занимается, какие операции выполняет или выполнял, а о том  какими он обладает качествами, выражающими его существенную определенность и обособленность.

Таким образом, банк как специфическое  предприятие, которое производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не только товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств, то есть предоставляет услуги своим клиентам.[17,с.15]

Принимая во внимание тот факт, что деятельность банков в условиях рыночной экономики представляет собой особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением денежных средств - их мобилизацией, распределением, для повышения качества банковских услуг следует определить объект маркетинговой политики — это "банковская услуга", "банковский продукт", "банковская операция" или "банковский товар".  Следует отметить, что в экономической литературе отсутствует единство мнений относительно понятий, описывающих результаты предприни¬мательской деятельности банков, что порождает неоднозначность их трактовки и затрудняет не только рассмотрение условий формирования це¬почки ценности банковских услуг для потребителя, но и  механизмов управления ими. Традиционно российские ученые определяют сущность "банковской услуги" как совокупность "банковских операций".

С точки зрения данного подхода банковские операции - функции банка на практике, а банковские услуги - одна или несколько операций банка, удовлетворяющих потребности клиента, которые осуществляются "в денежной форме и отражают движение денежных потоков в различных фазах своего воспроизводства". [19,153]

В то же время зарубежные ученые рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. К банковским услугам они относят такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, рисками, потребительский кредит, лизинг, факторинг, коллекторство и т.д.

Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам (табл.1.1).

Таблица 1.1 Классификация банковских  услуг

№ п/п Виды услуг Характеристика банковских       услуг Пример

1 2 3 4

1 По дифференциации удовлетворяемых потребностей клиента

Прямые услуги Удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента Платежные, коммерческие, инвестиционные, банковские услуги и т. д

Косвенные или сопутствующие услуги Удовлетворяют скрытые (неявные, зарождающиеся) потребности, делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли, но увеличивающие ее ценность. Клиринговые услуги, телефонное управление счетом, консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета, широта банковской сети и т. д.

Дополнительные услуги Удовлетворяют существующие (явные) потребности клиента, приносят дополнительный доход или снижение издержек при "потреблении" клиентом прямых услуг Инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты - овернайт, услуги банка при организации сделки под гарантию, ИТ-услуги, партнерство (доверие) и т. д

2 По дифференциации охвата потребителя

Массовые банковские услуги Максимально высокий охват клиентов Открытие счетов, управление денежной наличностью, переводы, клиринговые услуги, кредитные истории

Специальные банковские услуги Специализированный охват клиентов, так как услуга требует специального уровня подготовки банковских кадров Управление активами, управление рисками (кредитными, инвестиционными, лизинговыми, и т. д), скоринг услуги, коллекторские услуги и т. д.

Узкоспециализированные банковские услуги Узкоспециализированный охват клиентов, так как услуга требует профессионального уровня подготовки банковских кадров Услуги в области корпоративных финансов, облигаций, 1PO, управление смешанными активами (факторинг) и т. д.

3 По дифференциации различных составляющих услуг

"Ядерные" (базовые) банковские услуги Материальная составляющая (оборудование), интеллектуальная составляющая (компетенция персонала), информационная составляющая (ИТ, Интернет), мотивационная, документарная и др. Услуги по формированию надежности, прозрачности, доступности, своевременности, безопасности с целью оптимизации и повышения эффективности банковских услуг

"Периферийные" (инфраструктурные, обслуживающие) банковские услуги Финансовые, маркетинговые, логистические, коммуникативные, стратегические, тактические, интеграционные, сетевые составляющие банковских услуг и др. Услуги по управлению качеством, корпоративным управлением, услуги обучения персонала, банковский контроль, сертификация, планирование, мониторинг, аутсорсинг, франчайзинг, PR-услуги, (ре) брендинг и т. д.

В отличие от банковских услуг и банковских операций, "банковский продукт" — это комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка, включающий несколько параметров: цель, сумму, доходность, тариф, срок действия, надежность, соответствие законодательной базе, облагаемость налогами.

Таким образом, сравнительный анализ понятий "банковская услуга", "банковский продукт", "банковская операция", "банковский товар" позволяет сделать следующий вывод:

- банковская операция — отражает технологическую сторону движения денежных средств на основе экономико-статистических, финансово-крелитных, бухгалтерских, информационных операций и приемов;

- банковский продукт — отражает параметрический комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка, поддающихся идентификации, стандартизации, мониторингу и оценке.[7,16]

Основные параметры банковского продукта:

- цель;

- сумма;

- доходность;

- тариф;

- срок действия;

- надежность;

- соответствие законодательной базы;

- облагаемость налогами.

 Изменение  банковского продукта формирует нововведение на банков¬ском рынке:

- банковская услуга — отражает комплекс непосредственных или посреднических функций банка с различными категориями клиентов при эффективном использовании банковского капитала, привлеченных и заемных средств в интересах развития рыночной экономики и увеличении собственных доходов и доходов своих клиентов, участвующих в этом процессе;

- банковский товар — отражает часть банковских продуктов и услуг подлежащих реализации клиентам на банковском рынке.

1.2. Характеристика услуг банка

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского про¬дукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных средств;

2) предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономи¬ки в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит вы¬пуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления, материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом (табл.1.2):

Таблица 1.2. Типы предоставляемых услуг по критериям

Критерии классификации Тип предоставляемых услуг

 В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности Специфические услуги

Неспецифические услуги

В зависимости от субъектов получения услуг Юридические лица

Физические лица

В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка Активные операции

Пассивные операции

В зависимости от оплаты за предоставление Платные услуги

Бесплатные услуги

В зависимости от связи с движением материального продукта Услуги, связанные с движением материального продукта

Чистые услуги

Банковские услуги, прежде всего, можно подразделить на специ-фические и неспецифические услуги [39].  Специфическими  услугами  яв-ляется все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции;

2) кредитные операции;

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной опера¬ции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безо-пасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  поме¬щать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является  основной  операцией  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода.  В современной структуре банковских операций кредитная операция,  однако, не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют тради-ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают, прежде всего, в том смысле, что исторически, на протя¬жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но, не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные операции в своей совокупности образуют то, что называется банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

 К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк, занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций. Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги.[45] Их достаточно много, в том числе:

- посреднические услуги,

- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.),

- предоставление гарантий и поручительств,

- доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

- бухгалтерская помощь предприятиям,

- представление клиентских интересов в судебных органах,

- услуги по предоставлению сейфов,

- туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея-тельностью, а также страхованием.

В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости от платы за предоставление  банковские  услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги.[39] Это, однако, не  оз-начает, что какой-то определенный тип  услуг  полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду  соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и  депозитных могут осуществляться бесплатно.

По отношению к плате за услуги и, следовательно,  к  доходам банка могут быть применены и другие,  более  детальные  признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не  приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги.  Так,  большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то  время как его пассивные операции предполагают выплату  процентов  по определенным видам вкладов. Некоторые банковские  услуги  требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например,  обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости от связи с  движением  материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

- услуги связанные с его движением,

- чистые услуги.

Поскольку  банки  своими  денежными  операциями  обслуживают, главным образом,  движение  материального  продукта,  их  основная часть, бесспорно, относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например,  услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются  организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также  отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта  промышленного  предприятия банковский продукт  не  выглядит  зачастую как нечто  материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального производства, где продукт  приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер.[39]  Уже в такой простейшей форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставленный индивидуальному лицу - заемщику, должен быть возвращен в банк в определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой процентов за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так, чтобы вовремя возвратить его в полной сум-ме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке денежные средства не на потребительские цели, а использовать их так, чтобы они приносили ему доход. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик обязан получить дополнительный доход.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков.

Свойства банковских услуг:

- не могут быть произведены про запас,

- носят производительный характер,

- объектом банковских услуг выступает капитал,

- охватывают активные и пассивные операции,

- не являются монополией только банка,

- могут относиться к небанковским операциям.

Еще несколько лет назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками и в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиям централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен.

Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг. Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем.

Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предос¬тавлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.