K004541 Дипломная работа Основы функционирования страхового рынка в России

Оглавление

Введение 3

Глава 1. Основы функционирования страхового рынка в России 5

1.1. Понятие и этапы становления страхового рынка в России 5

1.2. Структура современного страхового рынка России 9

1.3. Нормативно-правовые основы страхового рынка в России 17

Глава 2. Анализ современного состояния страхового рынка в России 55

2.1. Анализ динамики развития современного страхового рынка в России 55

2.2. Оценка структуры современного российского страхового рынка 61

Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в России 82

3.1. Современные проблемы развития страхового рынка в России 82

3.2. Перспективы развития страхового рынка в России 86

Заключение 92

Список использованных источников 94

Приложение 101

Введение

Актуальность темы. Необходимость в страховании возникла доста-точнодавно. Связана она была с развитием экономических и гражданско-правовых отношений в обществе. Как организации, так и физические лица во все времена стремились минимизировать негативные последствия от самых различных непредсказуемых явлений, а также попросту избежать их. Таким образом, с тех пор, как возникла потребность в минимизации рисков, стали возникать организации и специалисты, которые за определённую плату могли взять на себя ответственность за минимизацию негативных последствий непредвиденных обстоятельств.

Страхование, уже в современном понимании, представляет собой систему сложных общественно-производственных отношений. Эта слож-ность объясняется, в первую очередь, многообразием услуг, предоставляемых страховыми компаниями. Страховой рынок, в последние годы стал объектом усиленного внимания со стороны государства, фирм и физических лиц.

Страховойбизнес – это особая отрасль предпринимательства, суть которой заключается в деятельности по оказанию страховых услуг. Сфе-рой деятельности данной отрасли выступает – страховойрынок. Развитие страхового рынка и, в частности, рынка страховых услуг требует новых, современных подходов к определению стратегических направлений его развития, в том числе и подходов, которые подразумевают применение маркетинговых технологий.

Объект исследования представляют собой общественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере регулирования страхового рынка.

Предмет исследования (?)

Целью исследования является комплексное рассмотрение проблем и сложных аспектов, связанных с регулированием страхового рынка.

Методологической основой исследования является система различ-ных методов, логических приемов и средств научного познания. В рамках диалектической теории применялись как общенаучные, так и частно-науч-ные методы исследования: историко-правовой, формально-логический, формально-юридический, метод научной дедукции, нормативно-правового и сравнительно-правового анализа.

Теоретическую базу исследования составляют идеи, концептуальные положения, научные обобщения в области гражданского и страхового права.

Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, конституции, уставы, законы и иные нормативные правовые акты субъектов Российской Федерации.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

Глава 1. Основы функционирования страхового рынка

в России

1.1. Понятие и этапы становления страхового рынка

Страхование является способом возмещения убытков, которые по-несло физическое или юридическое лицо, путем их распределения между страховой совокупностью (многими лицами). Возмещение убытков осу-ществляется из средств страхового фонда, находящегося в ведении стра-ховщика (страховой организации).

Таким образом, заранее созданный страховой фонд может служить мощным источником возмещения ущерба. Целесообразным страхование может быть лишь тогда, когда возникновение страховых событий подразумевает возникновение значительной потребности в средствах для возмещения убытков.

Рынок страховых услуг является особойсоциально-экономическойструктурой, определенной сферой денежных отношений. На данном рынке объектом купли-продажи является страховая защита, на неё формируется спрос и предложение. Страховой рынок, в современном виде является сложной интегрированной системой, которая включает в себя самые различные структурные звенья. В качестве первичного звена страхового рынка выступает страховая компания, в которой происходит процесс формирования и дальнейшего использования страхового фонда .

Базовый принцип функционирования страхового рынка состоит в том, что свободные колебания предложения и спроса стимулирует возникновение таких страховых услуг, в которые больше всего нуждается потенциальный страхователь.

Свобода ценообразования, которая выражается в тарифных ставках на определенные виды страховых услуг, создает объективные условия для добросовестной конкуренции между поставщиками страховых услуг (страховщиками).

Непрерывно возрастающая конкуренция на рынке страховых услуг побуждает сотрудников страховых компаний постоянно искать все новых потенциальных клиентов, а также совершенствовать формы и методы страхового обслуживания. Лишь при наличии, таким образом, жесткой конкуренции рынок страховых услуг способен будет к саморегулированию.

Страховой рынок в широком понимании представляет собой систему экономических отношений по поводу купли-продажи какого-либо страхового продукта. Данный рынок обеспечивает органическую связь между страхователем и страховщиком, а также, именно на рынке осуществляется общественное признание страховой услуги. Страховой рынок подразумевает самодостаточность субъектов рыночных отношений, их равноправие и партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, а также развитую систему вертикальных и горизонтальных связей.

Страховой рынок РФ обладает весьма значительной емкостью, а потому принадлежит к числу динамично развивающихся рынков.

Опыт экономически развитых стран в развитии страхового дела свидетельствует о том, что рынку страховых услуг свойственны мощные стимулы саморазвития, которые основываются, прежде всего, на активном использовании концепции маркетинга. Для данной концепции характерно, в первую очередь, то, что она ориентирована на более полное удовлетворение запросов клиентов страховых компаний.

Маркетинг в страховании берет свое начало ещё в 50-е гг. ХХ вв. В те годы страховщики стали уделять все более значительное внимание не только вопросам технологии страхования, но также и более эффективной организации и расширению сбытовой сети. Другими словами, страховые фирмы развитых стран в своей деятельности стали все больше ориентироваться на максимальное удовлетворение платёжеспособного спроса населения.

С 70-х гг. ХХ в. берет свое начало этап более интенсивного развития маркетинга страховых услуг. Возникновение данных процессов объясняется, в первую очередь, усилением конкуренции между страховыми фирмами и насыщением страхового рынка .

В те годы использовались, главным образом, такие «заурядные» ныне элементы маркетинга, как связь с общественностью, реклама, совершенствование методов продаж страховых продуктов. Другими словами, применялись тогда лишь некоторые элементы всего комплекса маркетинга и, как результат, страховая защита населения оставалась на невысоком уровне.

В 80-е гг. маркетинговая концепция развивается на базе более полного учета предпочтений и потребностей страхователей, более глубокого и детального изучения конкурентных позиций фирмы на страховом рынке, применения инновационных информационных технологий, новых методов и форм продаж страховой продукции .

В наши дни маркетинг формируется в качестве целостной и самодостаточной концепции, ориентированной на потребителя. Маркетинг органично интегрируется в философию каждой современной страховой компании.К примеру, ныне, лишь базируясь на маркетинговых исследованиях страхового рынка, может формироваться страховой портфель (ассортимент страховых услуг продукции компании). Иначе говоря, непременно должны учитываться потребности потребителей.

Помимо всего прочего, маркетинг должен интегрироваться во все элементы производственного процесса страховой фирмы – начиная от замысла и разработки нового страхового продукта до его продажи страховщику.

Использование данной маркетинговой концепции в деятельности страховых фирм служит надежным подспорьем для укрепления их поло-жения в условиях конкуренции. Данная концепция способствует максимизации прибыли, поскольку страховые интересы клиентов компании удовлетворяются наиболее гибкими и приемлемыми способами.

Необходимо учитывать при разработке маркетинговых программ особенности маркетинга услуг, основываясь на том положении, что каждая услуга, впрочем, как и любой другой товар обладает своими специфическими характеристиками.

Качество предоставляемых услуг в значительной мере, в частности, зависит от взаимоотношений между клиентом и продавцом услуги. Клиент рассматривает качество услуги не только лишь по тому, что страховая компания оплатила страховку по страховому событию (с технической стороны), но также и с функциональной стороны (профессионализм страхового агента, отсутствие бюрократизма и т. п.) .

Важнейшиминаправленими маркетинговой деятельности выступают обучение, эффективная мотивация, условия труда персонала страховых компаний. Также немаловажное значение для наиболее полного удовлетворения запросов клиентов принадлежит созданию духу единой команды.

Реализуя маркетинг услуг, фирма решает три основные задачи:

- создание услуг, которые качественно отличаются от услуг конкурентов.Другими словами, осуществление дифференциации услуг, обеспечение их инновационности, конкурентных преимуществ по цене, более высокого уровня их предоставления;

- высокое качество предоставляемых услуг;

- квалифицированное и грамотное обслуживание.

В страховании концепцию маркетинга следует рассматривать с различных точек зрения:

- как философию страхового бизнеса, которая ориентирована на наиболее полное удовлетворение потребностей страхователей;

- как метод управления коммерческой деятельностью страховых фирм;

- как практическую деятельность по продвижению на рынке страховых продуктов.

1.2. Структура современного страхового рынка

Рынок страховых услуг - особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. На практике страховой рынок -это сложная интегрированная система, включающая в себя различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания, в которой осуществляется процесс формирования и использо¬вания страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между стра¬ховщиком и страхователем, на рынке осуществляется общественное признание страховой услуги. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Место страхового рынка в финансовом рынке обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционной и других видов деятельности. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отноше-ниях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования .

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рын-ком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государ-ственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Так, страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, а банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги т.д. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную(рис. 1).

Основная функция страхового рынка это компенсационная функция, благодаря которой и существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная (или сберегательная) функция обеспечивается стра-хованием жизни и позволяет в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Рис. 1.Функции страхового рынка

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости процесса общественного производства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через вложение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизации капитала посредством страхования.

Функционирование страхового рынка основано на определенных принципах организации, обусловленных общими условиями развития и состояния экономики. В настоящее время выделяют:

1. Принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

2. Конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выражения в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

3. Свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба. Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом.

4. Надежность и гарантия страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля госу-дарства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

5. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

6. Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков .

Таким образом, функционирование страхового рынка основано на определенных принципах, обусловленными общими условиями развития и состояние экономики. Страховой рынок состоит из 5 функций и 6 принципов. Рассмотрев функции и принципы страхового рынка можно перейти к рассмотрению структуры и организации страхового рынка.

Страховой рынок России занимает в мире по объему собранных премий 25 место. По оценкам специалистов, страховой рынок России имеет достаточно большую емкость и относится к динамично развивающимся рынкам . Мировой финансовый кризис и внутренние проблемы, существующие на российском страховом рынке, создают препятствия для эффективного развития страхового рынка. В числе основных проблем российских страховщиков можно выделить:

1. Недостаточность сформированных страховых резервов.

2. Резкий рост убыточности ОСАГО (некорректность поправоч-ных коэффициентов, неизменность тарифных ставок на протяжении пяти лет, вступление в силу поправок с 25 марта 2009 г.).

3. Обесценение активов, принятых в покрытие страховых резервов (фондовые инструменты.Депозиты и денежные средства в «проблемных» банках, рост просрочки дебиторской задолженности).

4. Национальный страховой рынок России характеризуется как раздробленный и фрагментированный. Если в российской экономике в целом удельный вес малого и среднего бизнеса явно недостаточен с точки зрения эффективной конкуренции, то страховой бизнес в регионах характеризуется, прежде всего, крайне низкой капитализацией и функционированием в этом секторе мелких по капиталу страховых компаний.

5. Развитие страхового бизнеса определяется перспективами развития общеэкономической конъюнктуры и, в частности, тем насколько страхование будет опережать (или, наоборот, отставать) по уровню открытости, реформированности и динамики развития смежных отраслей, таких как, банковская деятельность, деятельность паевых инвестиционных фондов (ПИФов), НПФ и др.

В настоящее время страхование рассматривается как залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической стабильности в обществе, обеспечение защищенности граждан. Российский страховой рынок испытывает влияние мирового финансового рынка, и это сказывается на его финансовой устойчивости. Становление и развитие страхового рынка на пути к цивилизованной модели требует повышения его капитализации, что возможно только при условии развития и региональных страховых рынков.

Рыночное преобразование, проходящие в настоящее время в Российской Федерации, требует коренного изменения роли и места регионов на страховом рынке России, организации страховой защиты на местах, изучение спроса и на базе этого разработки новых востребованных видов услуг, станет фактором развития страхового рынка не только в регионе, но и национальном рынке России в целом.

По данным ФССН, страховой рынок в соответствии со своим деле-нием на добровольное и обязательное страхование динамично развивается и за 5 лет 2007-2012 гг. увеличил свой доход практически в два раза. А именно в 2007 г. сборы по обязательному и добровольному страхованию составляли 506151,1 млн руб., а в 2012 г. 979099,3 млн руб .Причем, обязательное страхование с каждым годом увеличивает свои доходы стабильно и в большом количестве, а добровольное страхование подвержено сильным колебаниям и стабильного роста не имеет. Самую популярность среди добровольного страхования имеет страхование жизни и страхование имущества. В обязательном же страховании наибольшую прибыль имеет отрасль медицинского страхования.

Наибольшую прибыль страховые организации собрали в 2008 и 2012 гг. и составила 34,5 млрд руб. и 36,4 млрд руб. В целом как тенденцию можно отметить, что рынок страхования в России растет ежегодно на 20-30 %, это является весьма перспективно . Еще одной тенденцией в российской страховой отрасли является открытие дочерних предприятий крупных иностранных страховых компаний, в основном в области страхования жизни.

Помимо вышеописанной тенденции, заключающейся в активном процессе выхода международных страховых корпораций на рынок России через различные формы интеграции, существует перспектива, характерная для участников российского рынка страховых услуг, которая так же выражается в высокой активности страховщиков в сфере слияний и поглощений в рамках российского страхового рынка. Так, за пятьдесят лет существования российского рынка страхования на нем произошло более тридцати крупных сделок по слияниям и поглощениям. Слияние так же происходит в результате покупки ведущими национальными страховыми компаниями более мелких, как правило, региональных. Еще одной немаловажной тенденцией страхового рынка (?)Рассматривая ситуацию, сложившуюся на рынке страховых услуг, необходимо отметить, что в период 2007-2012 гг. количество участников страхового рынка сильно сократилось, что говорит об активном процессе консолидации. Уставный капитал компа-ний-участниц с каждым годом стабильно увеличивается, как и число вновь открываемых филиалов крупных организаций. По количеству заключенных договоров до 2009 г. наблюдается стабильный рост, но в 2009 г. резкий спад, что связано с международным финансовым кризисом. Остальные показатели, связанные с деятельностью страховых организаций, сильных изменений не претерпели и стабильно развиваются весь период времени .(?)

Главной задачей, влияющий на стимулирование развития рынка страховых услуг и их разнообразия, соответственно является комплекс мер по росту благосостояния всех слоев населения, содействие дальнейшему развитию малого и среднего бизнеса.

Одновременно, к числу важнейших задач развития страхования в России можно отнести повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке, повышение уровня капитализации страховых компаний, повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшение качества страховых услуг.

В России складываются все предпосылки для формирования эффективной системы взаимодействия по поводу страхования между государством, обществом и бизнесом. На современном этапе развития страховой рынок не может взять на себя все крупные и опасные риски, вызванные природными бедствиями, техногенными катастрофами и другими чрезвычайными ситуациями.

Для оценки уровня страхового рынка Российской Федерации срав-ним значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования, таких как доля совокупной страховой премии в ВВП и плотность страхования, с мировыми значениями. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в 1-е полугодии 2010 г. составила около 1,4 %, в т. ч. во 2-м квартале - 1,3 %. В 2008-2009 гг. сборы страховойпремии составили 2,3 и 2,5 % от ВВП соответственно (без учета ОМС), которое является классическим страхованием .

Центр стратегических исследований Россгостраха проанализировал отношение населения, к страхованию начиная с 2008 г. и выявил некоторые тенденции. В 2010 г. почти в 2 раза возросло число людей, которые считают, что страхование дает чувство защищенности. Более чем в 2 раза снизилось число тех, для кого страхование - это экономически эффективный способ борьбы с опасностями, хотя на протяжение трех лет их число устойчиво росло - с 36 % в 2008 г. до 40 % в 2009 г. Таким образом можно сделать вывод, что кризис обострил восприятие страхования как скорее психологической, нежели экономической защиты. В кризис населению необходимы защита и забота, психологическая уверенность в том, что при возникновении несчастного случая им будет выплачено возмещение для покрытия ущерба .

Независимо от изменения приоритетов в восприятии страхования, удовлетворенность клиентов страховыми компаниями растет на протяжении последних четырех лет.

В непростых экономических условиях в 2009 г. большинство круп-нейших российских страховых компаний продемонстрировали неплохие финансовые показатели.

Таким образом, в целом в рейтинг 400 крупнейших российских компаний по итогам 2009 г. вошло 10 страховых компаний. Рейтинг с большим отрывом возглавляет Группа «Россгострах», которая в общем списке российских компаний переместилась с 78-го на 64-е место. Такому подъему способствовало увеличение объема реализации в 2009 г. на 20,7 млн руб., хоть это и происходило на фоне падения чистой прибыли .

1.3. Нормативные правовые основы страхового рынка

В условиях модернизации российской экономики вопросы правового регулирования экономической деятельности приобретают особую значимость и актуальность. Определяющую роль оно играет при формировании и организации эффективной работы страховых рынков. В настоящее время основной целью правового регулирования страхового рынка России является защита интересов страхователей и государства, что находит отражение не только в контроле над финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении устойчивых налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

Функционирование страхового рынка России, как важной сферы деятельности основывается на соответствующей правовой базе, включающей в себя различные нормативные акты (как государственные, так и международные), образующие в своей совокупности страховое законодательство. В соответствии со ст. 72 Конституции Российской Федерации, осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидации их последствий находится в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Российской Федерации.