V003416 Дипломная работа Управление процессами оценки кредитоспособности предприятий

Содержание

   Введение

1.Сущность кредита и основные принципы оценки кредитоспособности предприятия -заёмщика………….………………………………………….

1.1Кредитная система РФ.  Формы, функции и виды кредитов…………

1.2Принципы и методы кредитования клиентов коммерческого банка…

1.3Характеристика  и структура и кредитного портфеля банка…………

2.Анализ кредитной политики банка……………………………………….

2.1 Организация кредитования юридических лиц ………………………

2.2Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента………….

2.3Процентная политика, начисления и взыскания процентов по кредитам……………………………………………………………………………

3.Управление процессами оценки кредитоспособности предприятий-заёмщиков с целью совершенствования кредитной политики………….

3.1Ценовая стратегия с учетом кредитного риска………………………….

3.2Минимизация кредитных рисков в рамках различных методик оценки кредитоспособности……………………………………………………………

3.3Совершенствование методики оценки кредитоспособности и платежеспособности предприятия-заемщика………………………………..

Заключение………………………………………………………………………..

Список литературы……………………………………………………………….

Введение

     Управление процессами оценки кредитоспособности предприятий является одной из наиболее сложных и ответственных задач в деятельности коммерческого банка. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности способствует снижению кредитных рисков банка, а также создает необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка.

     На определенных этапах производственного процесса в основном все предприятия испытывают недостаток средств для реализации тех или иных хозяйственных операций и  поэтому возникает необходимость в привлечении средств извне. В данной ситуации самый разумный  выход - получение банковского кредита, хотя на практике такая задача оказывается для предприятий трудной. Причина в том, что российские предприятия  не соответствуют критериям кредитоспособности, одним из них является показатель рентабельности производства, который должен превышать ставку процента. Для принятия банками решения о выдаче кредита разрабатывают методики, основанные на определении кредитоспособности предприятия нуждающегося в краткосрочном кредитовании.

    Цель работы - изучить и проанализировать методики оценки кредитоспособности предприятий заемщиков, используемые банковским сектором Российской Федерации.

Задачи работы:

1. дать понятие и изучить классификацию кредитов; определить понятия кредитоспособности и платежеспособности, выявить цели и задачи оценки кредитоспособности;

2. дать характеристику ПАО «Сбербанк России»;

3. представить методику оценки кредитоспособности, используемую ПАО «Сбербанк России»;

4. показать на конкретном примере действие данной методики;

5. предложить направление совершенствования оценки кредитоспособности и отбора кредитоспособных клиентов для заключения договоров.

     В данной работе описывается сущность кредита и основные принципы оценки кредитоспособности предприятия - заёмщика, анализ кредитной политики банка, процессы оценки кредитоспособности предприятий заёмщиков с целью совершенствования кредитной политики. Выпускная работа выполнена на условных данных.

Глава 1. Сущность кредита и основные принципы оценки кредитоспособности предприятия – заёмщика

1.1. Кредитная система РФ.  Формы, функции и виды кредитов

     В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост допустимых возможностей государства и рост благосостояния населения. Организационная структура современной кредитной системы представлена в таблице 1.1

                                                                       Таблица 1.1

Организационная структура современной кредитной системы

1 2 3

Ярус Сектор, институт Система

1 Центральный банк

Банковская система

2 Банковский сектор

- коммерческие банки

- сберегательные банки

- инвестиционные банки

- ипотечные банки и др.

3 Страховой сектор Банковская система

- страховые компании

- пенсионные фонды

4 Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СКФИ)

- инвестиционные компании

- финансовые компании

- благотворительные фонды

- кредитные союзы и пр.

     Существуют следующие виды банков: коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, земельные и другие. Самым важным в кредитной системе оказывается банковская система, которая несет в основном нагрузку по кредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.

     Существуют следующие функции кредита:

1. перераспределительная функция.

     В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

2. Экономия издержек обращения.

     Реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

3. Ускорение концентрации капитала.

     Необходимую помощь в решении этого влияют заемные средства, которые позволяют расширить производство и обеспечить дополнительную массу прибыли. Рассматриваемая функция даже в отечественных условиях обеспечила определенный положительный эффект, позволив существенно ускорить процесс обеспечения финансовыми ресурсами отсутствующих или крайне неразвитых в период плановой экономики сфер деятельности.

4. Обслуживание товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него наличные деньги.

5. Ускорение научно-технического прогресса.

     Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов. Столь же необходим кредит и для осуществления инновационных процессов в форме непосредственного внедрения в производство научных разработок и технологий, затраты на которые первоначально финансируются предприятиями, в том числе и за счет долгосрочных ссуд банка.

     Исходя из этого, можно выделить следующие шесть самостоятельных форм кредита:

1. Банковский кредит

2. Коммерческий кредит

3. Потребительский кредит

4. Государственный кредит

5. Международный кредит

6. Ростовщический кредит  

Все формы кредита, подробно представлены в таблице 1.2

Таблица 1.2

Формы кредита

1 2

Форма кредита Описание

1.Банковский кредит.

Классифицируется в зависимости от: Предоставляется исключительно специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Классифицируется по ряду признаков:

1.1 Срока погашения:

Онкольные ссуды Возврат в фиксированный срок

Краткосрочные ссуды Выполняют временный недостаток собственных оборотных средств у заемщика

Среднесрочные ссуды На срок до одного года на цели производственного и коммерческого характера.

Долгосрочные ссуды Используются в инвестиционных целях.

1.2 Способа погашения:

Единовременным взносом Форма возврата краткосрочных ссуд

Рассрочка Условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных и среднесрочных ссудах.

1.3 Способы взимания ссудных процентов

В момент общего погашения Традиционная для экономики форма оплаты краткосрочных ссуд

Равномерными взносами Традиционная форма оплаты среднесрочных и долгосрочных ссуд.

1.4. Наличие обеспечения

Доверительные Применяются зарубежными банками в процессе кредитования постоянных клиентов.

Обеспечение В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего - недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество переходит в собственность банка, который в процессе его реализации возмещает понесенные убытки.

Под финансовые гарантии третьих лиц Реальным выражением служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора. В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, пользующиеся достаточным доверием со стропы кредитора, а также органы государственной власти любого уровня

1.5 Целевого характера

Ссуды общего характера, используемые заемщиком для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

1.6 Категории потенциальных заемщиков

Коммерческие ссуды Функционируют в сфере торговли и услуг.

Ссуды посредникам на фондовой бирже Осуществляют операции по купле-продаже ценных бумаг.

Ипотечные ссуды Выдаются на покупку недвижимости на срок 20-30 лет.

Межбанковский ссуды Определяют учетную политику коммерческого банка по видам выдаваемых ссуд.

2.Коммерческий  Основная цель этой формы кредита - ускорение процесса реализации товаров.

3.Потребительский  В России только получает распространение и используется при кредитовании под залог недвижимости.

4.Государственный Используется не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

5. Международный Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне.

6. Ростовщический Ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющим соответствующей лицензии от центрального банка.

Кредиты подразделяются в зависимости от:

1. стадий воспроизводства обслуживаемых кредитом

2. отраслевой направленности

3. объектов кредитования

4. его обеспеченности (полная, неполная обеспеченность и без обеспечения)

5. срочности, (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные)

6. платности и др.

1.2. Принципы и методы кредитования клиентов коммерческого банка

     В российской банковской практике используются различные финансовые коэффициенты для оценки кредитоспособности заемщика. Их выбор определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Любая система финансовых коэффициентов включает в себя: коэффициент абсолютной ликвидности, промежуточный коэффициент покрытия, общий коэффициент покрытия. Под ликвидностью понимается способность клиента своевременно погашать свои обязательства.     Коэффициенты ликвидности и покрытия характеризуют ликвидность баланса заемщика как возможность превращения его активов в денежные средства для погашения обязательств по пассиву. Таким образом, с  этой целью активы по балансу подразделяются по срокам поступлений (степени ликвидности) на краткосрочные, долгосрочные, постоянные (немобильные, недвижимость). Все пассивы подразделяются на краткосрочные, долгосрочные, постоянные. Для определения кредитоспособности может проводиться более подробный дополнительный анализ, рассчитываться коэффициенты деловой активности, финансовой устойчивости, рентабельности. С предприятиями заемщиками каждого класса банки по-разному строят свои отношения. Первоклассные заемщики могут рассчитывать на открытие кредитной линии, кредитование по контокоррентному счету, выдачу в разовом порядке бланковых кредитов, с установлением во всех случаях более низкой кредитной ставки, чем для всех остальных заемщиков. Кредитование второклассных заемщиков осуществляется в общем порядке. Процентная ставка зависит от вида обеспечения. Предоставление кредитов третьеклассным заемщикам сопряжено для банка с высоким кредитным риском. В большинстве случаев этим заемщикам стараются кредитов не выдавать. В случае выдачи – особое внимание к обеспечению, и ставка процентная на самом высоком уровне.

     Рассмотрим принципы и методы кредитования клиентов коммерческого банка более подробно на примере ПАО «Сбербанк России»  - банк крупнейший в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк РФ, владеющий 50% уставного капитала плюс одной голосующей акцией; свыше 40% акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий розничный и корпоративный  кредит в России приходятся на Сбербанк.

     В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд. рублей, или почти за 5 млрд. долларов.  Акционерами выступают более 226 тысяч  юридических и физических лиц, а также иностранные инвесторы, которым принадлежит 47,68% акций Сбербанка. В крупнейшей кредитной организации РФ три дочерних банка на территории СНГ - в Казахстане, на Украине и в Белоруссии -  и еще три «дочки» в Европе: SberbankEurope AG со штаб-квартирой в Австрии, DenizBank A. S. в Турции (99,85% акций куплено также в 2012 году)иSberbank (Switzerland) AG со штаб-квартирой в Цюрихе.

     В 2012 году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог» (преобразована в корпоративно-инвестиционную структуру Sberbank CIB, а розничный банк «Тройка Диалог» осенью 2013 года продан группе частных инвесторов). Также в 2012 году была закрыта сделка по покупке Сбербанком у французской группы BNP Paribas мажоритарного пакета в ее дочернем российском розничном банке (сейчас СП функционирует как Сетелем Банк, доля «Сбера» - 74%).Банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц (свыше 1 млн). На рынке частных вкладов Сбербанк России является монополистом - контролирует 45,1% рынка (основная масса депозитов физических лиц приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Через Сбербанк зарплату получают около 11 млн. человек, а пенсии 12 млн. Численность сотрудников группы по состоянию на 30 июня2015 года составила 324 813 человека (31 декабря 2014 года: 329 566 человек).

     Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. Сбербанк  активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк онлайн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 24 млн. и более 24 млн. активных пользователей, соответственно. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 8 трлн. рублей -37,7% рынка. В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам. В 2011 году банк объявил о планах выйти на рынок экспресс кредитовавместно с BNP Paribas (бренд Cetelem). Контрольный пакет последнего Сбербанком уже выкуплен. В 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт банк «Русский Стандарт» - по объему выданных займов (свыше 150 млрд. рублей).

     Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика». Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится более 32,7% корпоративного кредитного портфеля. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. В пассивной части банк нарастил привлечение за счет средств предприятий и организаций на 18,4%, вкладов физических лиц на 14,6%, капитал банка увеличился на 13,5% и составил на начало октября 2015 года 2,6 трлн. рублей. При этом объемы привлечения с рынка МБК существенно снизились (-53,7%). В активах вновь привлеченные средства преимущественно были выданы в виде межбанковских кредитов, распределены в кредитный портфель, а также вложены в капиталы других организаций. Объем высоколиквидных активов банка и вложений в ценные бумаги сократились на 9,7% и 7,5%, соответственно. Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц -  42,4% пассивов, 29,1% составляют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов, собственные средства (капитал и резервы) - 11,4%, привлечение от банков (межбанковские кредиты) -8,6% нетто-пассивов. В структуре нетто-активов 66,3% приходится на кредитный портфель, в составекредитного портфеля 73% составляют ссуды, выданные предприятиям и организациям; просрочка показана на уровне 3% по РСБУ (растет в динамике). Кредитный портфель главным образом состоит из долгосрочных (выданных на срок свыше года) кредитов. 7,9% активов -  портфель ценных бумаг (преимущественно состоит из облигаций и госбумаг), денежные средства в кассе и на корсчете в ЦБ формируют 7,3% нетто-активов. На рынке МБК Сбербанк работает в обе стороны, ежемесячно как привлекая средства, так и размещая избыточную ликвидность.

     Для физических лиц предоставляются следующие услуги: приём и выдача вкладов и других видов сбережений. Физические лица открывают счета, чтобы получать с них зарплату, пенсию, стипендию, денежные и другие пособия, а так же чтобы осуществлять денежные переводы. Но основная цель вкладов - это получение доходов в виде процентов и накопления сбережений; предоставление кредитов; покупка, продажа ценных бумаг; покупка, продажа иностранной валюты; операции с пластиковыми карточками.

     Сбербанк раскрыл отчетность за январь 2016 года по российским стандартам бухучета. Согласно опубликованным данным, банку удалось улучшить свой финансовый результат по сравнению с январем 2015 года чистая прибыль выросла в семь с половиной раз до 28,2 млрд. руб. Этому способствовали рост процентного дохода, комиссионных доходов от операций с банковскими картами и увеличение объемов кредитов корпоративным клиентам. Чистая прибыль Сбербанка по итогам января 2016 года составила 28,2 млрд. руб. - в сравнении с январем 2015 года (3,7 млрд. руб.) она выросла более чем в 7,5 раза. Как отмечают авторы отчета, чистый процентный доход вырос до 84 млрд. руб. (50,2 млрд. руб. в январе 2015 года), что стало основным фактором достижения высокого финансового результата. «В условиях высокой нестабильности на рынках мы смогли показать достойный финансовый результат. Это свидетельствует о нашей способности органически наращивать капитал и позволит сгладить влияние негативных факторов на его достаточность»,— отмечает заместитель представительства  правления Сбербанка Александр Морозов.

     Сбербанк продает долю в цементном холдинге LafargeHolcim Сбербанк, продает 6,12% акций цементного холдинга LafargeHolcim. На этой новости котировки LafargeHolcim просели более чем на 7%. LafargeHolcimобразован в результате слияния французского производителя цемента Lafarge и швейцарского Holcim. Основными драйверами роста для Сбербанка стали операции с банковскими картами, расчетно-кассовое обслуживание, а также банковское страхование, комиссии по которому в январе прошлого года были низкими из-за снижения спроса на кредиты. При этом чистый доход от валютной переоценки и торговых операций на финансовых рынках снизился до 11,5 млрд. руб. (23,1 млрд. руб. за январь 2015 года). При этом Сбербанку не удалось сократить расходы на резервы - они составили 61,6 млрд. руб. против 54,9 млрд. руб. за январь 2015 года. Причины - ослабление рубля, а также рост кредитного портфеля. Как подчеркнули в Сбербанке, для расчета нормативов он использует актуальный валютный курс. Активы Сбербанка в январе 2016 года не изменились и составляют более 23 трлн. руб. Рост кредитного портфеля юридических лиц сопровождался снижением кредитов банкам. В декабре Сбербанку удалось продемонстрировать рекордный рост средств клиентов с кризиса 2008 года - объем привлеченных от граждансредств вырос более чем на 900 млрд. руб., или на 9,1%. Существенную роль в этом помимо сезонных и валютных факторов сыграл переход ЦБ к расчистке рынка от крупных недобросовестных банков. В январе Сбербанк предоставил корпоративным клиентам кредиты на сумму около 850 млрд руб. Объем портфеля на 1 февраля 2016 года составил 12,9 трлн. руб. Прирост портфеля кредитов корпоративным клиентам за месяц превысил 600 млрд. руб. Как отмечают в Сбербанке, в общем портфеле кредитов юридических лиц заимствования в рублях составляют около 60%, в иностранных валютах около 40%. При этом доля валютных кредитов в общем портфеле выросла на 3%, в основном это были кредиты в долларах США. Частным клиентам в январе выдано около 80 млрд. руб. Кредитный портфель за январь снизился на 5 млрд. руб., или на 0,1%, и на 1 февраля 2016 года составил 4,1 трлн руб. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов Сбербанка в январе сохранилась на стабильном для него уровне - 3,3%. Уровень просроченной задолженности в Сбербанке остается существенно ниже, чем в среднем по банковской системе (6,5% на 1 января 2016 года). Сбербанк наращивает прибыль В октябре Сбербанк получил 33,9 млрд руб. чистой прибыли, что стало рекордным показателем за последние 12 месяцев. Этого удалось достигнуть за счет снижения дорогостоящего фондирования в Банке России и сокращения отчислений в резервы Средства физических лиц в январе сократились на 317 млрд руб., или на 2,9%, и составили 10,5 трлн руб. Как отмечают в Сбербанке, отток средств в январе традиционен - граждане снимают средства в банкоматах в дни новогодних праздников. В общем объеме депозитов доля рублевых вкладов составляет около 75%, а на вклады в иностранной валюте приходится около 25%. Это соотношение стабильно. Средства юридических лиц в январе увеличились на 171 млрд. руб, или на 2,5% и превысили 6,9 трлн. руб. На долю Сбербанка приходится 46% общего объема вкладов физических лиц в российских банках, по депозитам юридических лиц его доля - 25%.

     Если цель потребителем определена, и банку дана информация, на что будут потрачены средства, он может выдать целевой кредит. Сбербанку нужно знать цель заемщика. Это необходимо для того, чтобы оценить риски и соразмерность запрашиваемой суммы и затрат на ту цель, на которую предполагается потратить ссуду. В результате клиент может получить деньги под более низкую процентную ставку, чем при оформлении нецелевого кредита. В этом их принципиальная разница.

Таблица 1.3

Виды целевых потребительских кредитов в Сбербанке

1 2

Виды целевых потребительских кредитов в Сбербанке Варианты

  Образовательные С государственным субсидированием

Обычный

Развитие личного подсобного хозяйства На срок до 2 лет

На срок до 5 лет

Рефинансирование кредитов -

     Государственное субсидирование образовательного кредита позволяет снизить ставку до ¼ от ставки рефинансирования Банка России на момент заключения договора плюс 3%. Примерно в данный момент это составляет чуть более 5% годовых. Срок их внесения - весь период пребывания в ВУЗе и еще 10 лет после его окончания. Это очень выгодные условия. Оформление предельно простое: не нужны поручители или подтверждение платежеспособности. Но на получение этого вида кредита существуют ограничения:  кредит выдается только для обучающихся вузов, участвующих в этой экспериментальной программе; студенты должны иметь успеваемость (требования к ее уровню сформулированы Минобрнауки РФ);  возраст претендентов - от 14 лет; высшее образование должно быть первым и очным. При этом по обычному образовательному кредиту процентные ставки не менее привлекательные - всего 12%, комиссии и требования по обязательному страхованию жизни заемщика отсутствуют, срок тоже продолжительный (до 11 лет). Есть и отсрочка для находящихся на воинской службе, в академическом отпуске и поряду других причин. Практически заемщик может отсрочить выплату ссуды до того периода, когда он сможет встать на ноги и зарабатывать сам.

В развитии личного подсобного хозяйства предусмотрена льгота по размеру процентной ставки - 14%. Это существенно ниже, чем при обычных условиях кредитования, часть процентной ставки субсидирует само государство. Комиссий нет, но могут потребовать либо залог, либо поручительство. Варианты этого кредита зависят от сроков: срок до 2 лет - предусматривается сумма от 15 000 до 300 000 руб.; срок до 5 лет- предусматривается сумма от 15 000 до 700 000 руб. Можно взять несколько кредитов, но на сумму не более 1 млн. руб.

     Рефинансирование - это новый кредитный продукт и возник он как следствие кризиса 2008-2009 годов. В тот период банки резко повысили процентные ставки практически по всем кредитам, люди взяли их по необходимости. Сейчас кредитная политика более лояльная, и можно выйти из невыгодной ситуации через рефинансирование. Суть процедуры. Например, заемщик, имеющий невыгодный кредит в одном банке, берет в другом кредит рефинансирования на сумму задолженности в первом банке и погашает эту задолженность. В дальнейшем заемщик выплачивает взносы только во второй банк. Выгода клиента состоит в том, что он избавился от дорогого кредита путем получения более дешевого. И ни на какие другие нужды потратить полученные деньги клиент не может.

Банк России на сегодняшний день предоставляет следующие нецелевые кредиты:

Таблица 1.4

Виды нецелевых потребительских кредитов в Сбербанке

1 2

Виды нецелевых потребительских кредитов в Сбербанке Варианты

Без обеспечения (срок до 5 лет) Ставка от 17,1 до 19,9%, сумма до 750 тыс. руб

Ставка от 13,05 до 15, 4%, сумма  до 25 тыс. долларов США или до 19 тыс. евро

Под поручительство физических лиц (срок до 5 лет) Ставка от 15,3 до 17,9%, сумма до 1,5 млн. руб.

Ставка от 12, 15 до 14, 4%, сумма  до 50 тыс. долларов США или до 38 тыс. евро

     Как видно из таблицы, нецелевые кредиты выгоднее брать под поручительство, взамен банк дает проценты гораздо более низкие, а суммы более значительные. Из всего сказанного видно, что целевые кредиты в Сбербанке очень выгодны, и если есть возможность ими воспользоваться, то не следует терять ее, так как у банка весьма широкие возможности в потребительском кредитовании. Можно и по нецелевым кредитам снизить затраты. Банк пойдет на снижение ставки клиенту с положительной кредитной историей. Таким образом, изучив виды предоставления кредитов в Сбербанке можно сделать вывод, о том, что Банк успешно функционирует на рынке кредитования, предоставляющий широкий спектр услуг клиентам, доверие к которому растет из года в год.