K003144 Дипломная робота Денежные переводы физических лиц

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические и правовые основы осуществления денежных переводов физических лиц.

1.1 Понятие и сущность денежных переводов

1.2 Основные виды денежных переводов

1.3 Основные виды систем денежных переводов, особенности работы

Глава 2. Организация денежных переводов физических лиц в коммерческих организациях

2.1 Краткая характеристика организации

2.2 Виды и условия денежных переводов

2.3 Порядок осуществления денежных переводов

2.4 Мероприятия по повышению эффективности денежных переводов физических лиц

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

Денежный перевод  — форма перевода денег по банковской или почтовой системе. В структуре денежного перевода всегда присутствует отправитель, получатель и посредник, взимающий за свои услуги определённую плату. Денежные переводы подразделяются на внутренние (в пределах одного государства) и внешние (трансграничные — за рубеж).

Каждый человек хотя бы раз в жизни сталкивался с проблемой необходимостью срочно перевести деньги, или самому получить их от кого-то, находясь в другом городе. Актуальность выбранной мною темы заключается в том, что эта уникальная банковская операция очень удобна, например, для тех, кто хочет перевести денежные средства своим дальним родственникам и эта операция займет очень мало времени. Так же, для тех людей, которые планируют крупную покупку в своем городе или же в другой стране, лучше воспользоваться современными услугами банков - системами переводов денежных средств, ведь неудобно и небезопасно возить с собой большую сумму денег. И таких ситуаций, в которых возникает необходимость срочно перевести денежные средства множество.

 Раньше для того, что бы перевести наличные деньги, можно было воспользоваться почтовым переводом или перевести деньги со счета на счет, и это бы заняло не малое количество времени, сейчас же всё гораздо проще, перевести деньги можно и более  надежным способом – с помощью систем денежных переводов. И отправитель может быть уверен, что эти деньги не исчезнут по дороге и вовремя  дойдут до получателя.

Существует большое количество систем денежных переводов, отличающихся методом перевода, скоростью и, соответственно, тарификацией за услуги. Денежные переводы осуществляются через банковские организации или через операторов связи. В России действуют как национальные операторы («Contact», «ЛИДЕР», «Юнистрим», «Anelik»), так и международные («Western Union», «Money Gram»).

Таким образом, можно сделать вывод, что денежные переводы имеют много преимуществ такие как:

 Экономия времени и для получателя и для отправителя;

 Денежные переводы можно осуществлять в любое время суток;

 Безопасность и надежность всех переводов;

 Быстрый срок поступления средств на счет.

Объектом дипломной работы являются денежные переводы.

Предметом дипломной работы являются системы денежных переводов.

Целью дипломной работы - рассмотреть понятие, сущность и классификацию денежных переводов физических лиц, а так же системы денежных переводов.

Задачи:

 Изучение теоретических и правовых основ осуществления денежных переводов физических лиц;

 Рассмотреть переводы, осуществляемые с использованием систем денежных переводов;

 Изучить условия перевода на примере конкретного банка;

 Разработать рекомендации.

Результат дипломной работы – рекомендации по совершенствованию денежных переводов физических лиц.

Структура дипломной работы:

В 1 главе речь пойдёт о теоретических и правовых основ осуществления денежных переводов физических лиц.

В 2 главе мы рассмотрим современное состояние рынка денежных переводов, виды и условия денежных переводов, а так же порядок осуществления денежных переводов на примере конкретного банка.

Глава 1. Теоретические и правовые основы осуществления денежных переводов физических лиц.

1.1 Понятие и сущность денежных переводов

Для целей настоящей дипломной работы используются следующие понятия, определения и сокращения:

Кассир  – кассовый работник операционной кассы уполномоченного подразделения банка.

Клиент  – физическое лицо (резидент или нерезидент), вносящий либо получающий наличные денежные средства в уполномоченном подразделении Банка по денежному переводу.

Контролер – работник уполномоченного подразделения банка, уполномоченный оформлять и учитывать документы по осуществляемым операциям. В уполномоченном подразделении – операционной кассе вне кассового узла функции контролера могут выполняться кассиром.

Нерезидент - физическое лицо, имеющее постоянное местожительство за пределами РФ.

Оператор – работник уполномоченного подразделения банка, в обязанности которого входит оформление переводов денежных средств.

Операционный день – время, составляющее часть рабочего дня, в течение которого в уполномоченном подразделении совершаются операции по переводу денежных средств.

Операционная касса – касса уполномоченного подразделения, в которой осуществляется прием денежных средств плательщика для последующего перевода.

Отправитель - физическое лицо, которое дает поручение банку отправителя отправить денежный перевод.

Получатель - физическое или юридическое лицо, которое является получателем денежного перевода

Резидент - физическое лицо, имеющее постоянное место жительства в России, а также временно находящиеся за ее пределами.

Уполномоченное подразделение Банка России - подразделение центрального аппарата Банка России, назначенное распорядительным актом Банка России.

Понятие «денежный перевод» до недавнего времени подразумевало под собой возможность пересылать деньги из одного населенного пункта в другой только с помощью телеграфного, почтового и банковского перевода. Банковский перевод из всех остальных являлся самым быстрым переводом, но для его осуществления необходимо открытие банковских счетов отправителем и получателем, а так же необходимо наличие банка в обоих населенных пунктах.  На втором месте по скорости являлся телеграфный перевод. Деньги, при таком переводе, шли до получателя несколько дней. Третьим по скорости являлся почтовый перевод, который получатель дожидался неделями. Перевод же за границу длился месяцами.

Денежный перевод – это перечисление одним лицом денежных средств, другому частному лицу, через какую-либо специальную систему денежных переводов и без открытия счета в банке.

Каждая система денежных переводов имеет три составляющих, к которым относится список стран, куда можно отправить, а также где можно получить деньги, тарифы и время перевода. В целом, правила осуществления переводов идентичны у всех систем, так как эти операции четко регулируются на законодательном уровне.

В соответствии с валютным законодательством при совершении перевода следует иметь в виду то, что:

 При осуществлении денежных переводов за пределы РФ физическое лицо, которое является резидентом РФ, имеет право в течение 1-го операционного дня перевести иностранную валюту или валюту РФ в сумме, не превышающей в эквиваленте 5000 долларов США.

 Сумма переводов иностранной валюты из РФ для физического лица – нерезидента не ограничена.

 Иностранная валюта может быть переведена без ограничения суммы в РФ в пользу физического лица.

 Денежные средства в рублях Российской Федерации между физическими лицами резидентами и нерезидентами по территории РФ могут быть переведены или получены без ограничения суммы.

 Денежные переводы на территории РФ в иностранной валюте могут осуществляться только между физическими лицами, которые являются нерезидентами, так же переводы в российских рублях, нерезиденты могут осуществлять между собой без ограничения.  

В любой из систем денежных переводов, а их в мире достаточно много, деньги могут переводиться только в пределах одной системы, то есть отправить денежные средства возможно только в ту страну и в тот город, где есть агенты или представители системы. В России деньги пересылаются только между банками, которые заключили соглашение с той или иной системой и выступают ее агентами, а в других странах функции агента могут выполняться не только банками, но и другими организациями, вплоть до магазинов, в зависимости от законодательства.

При переводе денег из или в Россию или внутри страны большинство переводов осуществляется только между физическими лицами, но некоторые системы переводов позволяют переводить деньги от физических лиц юридическим и наоборот.

Средства в системах денежных переводов "поставляются" в электронном, т.е. в безналичном виде по разработанным каналам передачи данных, что и обеспечивает высокую скорость перевода денежных средств, но принимается и выдается перевод в наличной форме. Стандартный срок для того, чтобы деньги попали в пункт назначения, составляет от нескольких минут до суток.

Чтобы каждый человек был уверен, что его деньги попадут по назначенному адресу и не пропадут по пути, у каждой системе переводов разработана своя система безопасности.

В России все денежные переводы, которые отправляются или выплачиваются на территории РФ, попадают под действие российского законодательства. На практике это можно увидеть в следующих ограничениях:

1. Валюта, в которой осуществляются переводы: по территории Российской Федерации денежные переводы могут осуществлять только в российских рублях, а денежные переводы за рубеж принимаются только в иностранной валюте;

2. Цели переводов: в соответствии с законодательством РФ все частные денежные переводы не должны быть связаны с осуществлением предпринимательской, инвестиционной деятельности или же с приобретением прав на недвижимое имущество (в чем вы и должны расписаться, оформляя перевод).

Практически по всему миру действуют системы денежных переводов. Стран или регионов, куда нельзя совершить денежные переводы через какую-либо систему, практически нет. К странам, куда нельзя перевести денежный перевод можно отнести Северную Корею, или же страны с непостоянной внутренней ситуацией, например Афганистан.

Для того, чтобы осуществить денежный перевод, не нужно ни много ума, ни финансового образования, ни счета в банке, ни пластиковой карточки, достаточно знать только то, кому Вы переводите деньги. В отдельных случаях требуется указать не только фамилию, имя, отчество получателя, но и его домашний телефон и адрес, а иногда даже и описать его внешность.

Чтобы отправить денежный перевод за границу из России или в пределах страны, отправителю необходимо прийти в банк, а если клиент нерезидент России и он хочет совершить денежный перевод в валюте за рубеж, то отправителю нужно принести с собой таможенную декларацию о ввозе валюты из-за рубежа.  

В пункте приема переводов вам нужно заполнить бланк "Для отправления денег", вписав следующие разделы:

1. страну и город получателя перевода;

2. сумму перевода (цифрами и прописью);

3. имя, отчество, фамилию, адрес: страну, город, улицу, дом, корпус, квартиру, индекс получателя перевода;

4. имя, отчество, фамилию, адрес: страну, город, улицу, дом, корпус, квартиру, индекс и номер телефона отправителя перевода;

5. если получатель не предъявит удостоверение личности, при отправлении через Travelex, необходимо включить в перевод контрольный вопрос и ответ на этот вопрос;

6. если при сумме перевода больше 500 долларов США и получатель не предъявит удостоверение личности, необходимо включить в перевод описание внешности получателя.

После заполнения всех разделов, нужно расписаться в отведенном на бланке перевода месте.

Если ошибетесь в написании фамилии - это ваши проблемы. Желательно снова прийти в пункт отправки перевода и исправить свою ошибку. Если данные адресата не совпадут, то он не сможет получить деньги. Если же получателю известен номер перевода, но есть ошибка в написании, например, отчестве, то получить деньги возможно. Это решение будет зависеть от банка или отделения систем переводов, в который обратился получатель.  Правда, если получателю известен номер перевода, но есть ошибка в написании, скажем, фамилии, то деньги получить можно.

После того, как клиент оформит бланк перевода, оператор попросит у него предъявить документ удостоверяющий личность и документ подтверждающий происхождение иностранной валюты для уточнения всех формальностей, после этого внести в кассу сумму денежного перевода , а также плату за него..

Как же получить перевод? Узнав о том, что на ваше имя сделан денежный перевод, отправляйтесь в ближайшее отделение приема/отправки переводов. Здесь вам нужно будет заполнить бланк "Для получения денег". В нем указывается полное имя, адрес, имя отправителя, номер телефона отправителя (если вы его знаете), город и страну, откуда отправлен перевод, десятизначный контрольный номер перевода (если вы его знаете). Подпишите бланк. Предъявите оператору документ, удостоверяющий вашу личность, и получите деньги.

Денежные переводы обычно выплачиваются наличными деньгами - рублями, если получатель находится в России, а если адресат находится за пределами России, то перевод выплачивается в долларах США.

Как уже было отмечено, для получения перевода вам потребуется удостоверение личности.

В соответствии с законодательством Российской Федерации документами, удостоверяющими личность, являются:

1. паспорт гражданина Российской Федерации;

2. общегражданский заграничный паспорт - для граждан Российской Федерации;

3. удостоверение личности офицера или военный билет, паспорт моряка для военнослужащих Российской Федерации;

4. вид на жительство в Российской Федерации для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации;

5. национальный гражданский паспорт - для иностранных граждан, временно находящихся на территории Российской Федерации.

За границей этот список может быть другим. Например, в ряде стран в качестве удостоверения личности, необходимого для получения перевода, могут использоваться водительские права.

Если у получателя нет необходимого документа удостоверяющего личность, то разные системы денежных переводов по-своему решают этот вопрос. Все зависит от законодательства страны, в которой находится получатель и специальных условий каждой системы переводов.

1.2 Основные виды денежных переводов

Банки производят денежные переводы физических лиц в разнообразных вариантах, каждый клиент может выбрать для себя удобный ему вариант, это зависит от:

• цели платежа;

• получателя денежного перевода;

• местонахождения получателя денежного перевода.

По месту назначения можно выделить следующиевиды денежных переводов:

1. Внутренние переводы — отправлены и получены внутри одной страны.

2. Внешние (международные) переводы — денежные переводы осуществляются за рубеж.

К основным видам денежных переводов относятся:

1. Денежный перевод с открытием банковского счета

Денежный перевод с открытием банковского счета - это банковский перевод, который предусматривает открытие клиентом - физическим лицом текущего счета, внесение на него денежных средств. После открытия клиентом банковского счета на основании его платежного поручения(или платежного поручения составленного банком на основании заявления клиента) с текущего счета производится денежный перевод по указанным реквизитам. Деньги с открытого банковского счета клиента можно перевести как юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю для оплаты товаров, так и физическому лицу.

Открытие банковского счета для денежного перевода клиенты обычно применяют для оплаты регулярных платежей. Денежный перевод с открытием счета очень удобен тем, что клиент открыв банковский счет один раз, он может производить практически любые формы денежных переводов за короткий срок без лишней потери времени. Принимая так же тот факт, что многие российские банки на сегодняшний день предоставляют услугу интернет-банк(банк-клиент, интернет-банкинг и т.д.), то произвести денежный перевод можно и не выходя из дома.

Одним из разновидностей банковского перевода с открытием счета, предлагаемым банками, является денежный перевод, который осуществляется между физическими лицами с использованием банковской карты. Каким же образом можно осуществить денежный перевод с применением банковской карты?

1. Пополнение карточного счета получателя денежных средств с текущего либо с карточного счета отправителя, т.е. клиент, переводит денежные средства (фактически денежный перевод) со своего текущего банковского счета или со своей банковской карты на банковскую карту получателя средств. Учитывая тот факт, что в России сеть банкоматов различных банков не мала, то какие либо проблемы со снятием такого денежного перевода у получателя возникнуть не должно, а также если такой денежный перевод производится в одном и том же банке, то, обычно, оплата комиссии за перевод отсутствует или минимальная.

2. Выпуск дополнительной карты к своему карточному счету, т.е. карточный счет будет единственным, а банковских карт будет к нему две. Для того, чтобы получатель средств смог снять денежные средства с помощью дополнительной банковской карты, нужно чтобы владелец основной карты пополнил свой карточный счет. Такой вид денежных переводов очень подходит, например, для родителей, которые финансируют своего ребенка-студента, обучающегося в другом городе.

2. Денежный перевод без открытия банковского счета

Денежные переводы, производимые банками без открытия счетов отправителю средств можно подразделить на три категории:

I. Банковские переводы, выполняемые банком в рамках договоров, заключенных с организациями и индивидуальными предпринимателями поставщиками товаров (работ, услуг).

Такие денежные переводы производятся только для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Клиенты - физические лица производят платежи в оплату товаров (работ, услуг) для последующего перечисления в адрес поставщиков - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Примером таких банковских переводов являются платежи физических лиц, принимаемые банками в оплату телекоммуникационных услуг, услуг сотовой связи, коммунальных услуг, оплату туристических путевок и т.д.

В договоре, которые заключают банк и организация (ИП) поставщика, обычно обговариваются:

• вид товаров (работ, услуг), предоставляемых организацией (ИП), в оплату которых банк производит денежные переводы;

• размер комиссионного вознаграждения, при этом договором также предусматривается - с какой стороны банк будет вычитать комиссию за денежный перевод: напрямую с клиента, вносящего платеж для произведения перевода в оплату товаров (работ, услуг) или же с организации – поставщика, при этом для клиента услуга по денежному переводу будет бесплатна;

• форма документа (бланка), являющаяся основанием для приема денежного перевода от плательщика. В большинстве случаев, таким документом является квитанция/ извещение. Бланк документа (квитанции/извещения) может быть оформлен как по форме банка, так и по форме организации - поставщика, но он должен содержать все данные, которые необходимы для произведения денежного перевода. Каких-то дополнительных документов для отправки такого банковского денежного перевода (платежа) обычно заполнять не требуется.

II. Банковские переводы, осуществляемые банками по произвольным реквизитам.

При таком банковском переводе получателями денежных средств может быть как юридические лица или индивидуальные предприниматели – поставщики товаров (работ, услуг), так и физические лица.

Совершить такой произвольный денежный перевод клиент – физическое лицо может чуть ли не в каждом банке. Для такого перевода требуется написать заявление на перевод по форме банка. В заявление нужно указать получателя денежных средств, его банковские реквизиты и сумму перевода. При этом нужно принимать во внимание то, что за такой перевод банк взимает комиссию, согласно тарифам, которые установлены в данном банке.

Для клиента - физического лица, имеющего необходимость перевести денежные средства в оплату товаров (работ, услуг) в пользу получателя юридического лица или индивидуального предпринимателя нет особой разницы между данными видами денежных переводов без открытия счета. Нужно только иметь в виду, что если с поставщиком товаров (работ, услуг), в адрес, которого физическое лицо собирается сделать платеж (денежный перевод), у банка заключен договор, то комиссия с клиента либо не взимается совсем, либо минимальна. А так же, как правило, операции по приему таких платежей максимально автоматизированы и, собственно, занимают намного меньше времени и оформления документов, по сравнению с оформлением переводов по произвольным реквизитам. Кроме всего прочего, денежные переводы по произвольным реквизитам чаще всего обходятся клиенту дороже.

III. Переводы, осуществляемые банками с использованием систем денежных переводов.

По системам денежных переводов возможны два вида перевода:

1. Адресные – это денежные переводы между физическими лицами. Адресной перевод заключается в том, что получатель средств сможет получить деньги только в том пункте обслуживания системы денежных переводов, который выберет отправитель. Например, адресной является система контакт.

2. Безадресные – это денежные переводы между физическими лицами. Безадресной перевод заключается в том, что получатель денежных средств может снять деньги в любом пункте обслуживания системы денежных переводов. Пример безадресной системы денежных переводов Western Union.

Для того чтобы переслать денежный перевод клиенту, необходимого всего лишь обратится в ближайший банк, который является пунктом обслуживания клиентов выбранной системы денежных переводов. Отправителю для перевода денежных средств необходимо предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, далее заполнить бланк установленной формы или сообщить все необходимые данные сотруднику, который оформляет денежный перевод выбранной системы денежных переводов, а после внести денежные средства в кассу банка.

После того, как отправитель совершил денежный перевод, денежные средства получатель может снять уже буквально через несколько минут после отправки. Если денежный перевод адресный, то получателю для снятия денег необходимо обратиться в конкретный пункт обслуживания системы денежных переводов, а если перевод безадресный, то получатель может обратиться в любой пункт обслуживания системы денежных переводов. Процедура получения перевода является не менее простой чем процедура отправки. Зачастую, достаточно всего назвать сотруднику, который занимается денежными переводами выбранной системы денежных переводов, контрольный код, который сообщил отправитель получателю средств, и предоставить сотруднику паспорт или иной любой документ удостоверяющий личность получателя.

Зачастую, комиссию за денежный перевод в рамках одной системы денежных переводов, оплачивает отправить, а получателю выплата денег бесплатна.

1.3 Основные виды систем денежных переводов, особенности работы.

И так, давайте же разберемся, что собой представляют системы денежных переводов, и что это вообще такое?

Система денежных переводов представляет собой организационную структуру, которая разработала свои правила приема и передачи денежных средств между физическими лицами и подкрепила все эти правила программным обеспечением и обеспечила передачу информации с помощью средств электронных коммуникаций. Любая система денежных переводов должна иметь свой клиринговый центр, службу сопровождения программы, а также поддержки партнеров, работающих с клиентами. Обычно любая система денежных переводов, находящаяся и работающая в Российской Федерации должна иметь свой фирменный логотип, а так же лицензию Центрального Банка Российской Федерации на произведение денежных переводов.

Осуществление перевода денежных средств является обязательной функцией каждой платежной системы. Внутригосударственные и международные платежные системы действующие в одной стране, могут производит обработку и передачу в пределах страны электронных и бумажных документов на перевод, документов за операциями с применением специальных платежных средств и документов на отзыв. Порядок организации каждой платежной системы определяется ее правилами, которые устанавливаются платежной организацией соответствующей платежной системы.

Системы перевода денежных средств подразделяются на:

1. банковские;

2. не банковские;

3. смешанные - банковские и не банковские.

И еще системы различаются по условиям осуществления безналичных расчетов физическими лицами:

1. Осуществление безналичных расчетов физическими лицами по текущему счету;

2. Осуществление операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета;

3. Смешанные расчеты - в которых с одной стороны снятие/зачисление по счету, а с другой стороны выдача/отправление без открытия счета.

На сегодняшний день наибольшую популярность у народа имеют системы денежных переводов физических лиц, которые производятся без открытия банковского счета. Каждая система переводов вырабатывают свои правила приема и выдачи переводов, а также свои тарифы и ограничения.

Россия, страна не маленькая и следовательно банков в ней много и предлагаемых банками клиентам систем денежных переводов много. На начало 2012 года на территории Российской Федерации функционировало более 30 различных Российских и Зарубежных систем денежных переводов. Поэтому, когда клиенту нужно перевести денежные средства, перед ним встает проблемный вопрос, какую же из систем денежных переводов выбрать. При выборе системы денежного перевода каждый клиент стремится совместить такие разные требования как:

1. Цену и качество оказываемой услуги;

2. Скорость и географию предоставления услуги;

3. Валюты переводов.

Теперь предложим вашему вниманию краткое описание наиболее распространенных и популярных в России систем денежных переводов:

1. Международная система денежных переводов Western Union

Международная не банковская система денежных переводов Western Union, является одной из крупных и самых распространенных в мире международных систем денежных переводов. Система Western Union обслуживает клиентов на рынке денежных переводов более 160 лет, а точнее с 1851 года. Организатором данной системы денежных переводов является американская компания WesternUnion. В глобальную сеть Western Union включено более 410000 пунктов обслуживания клиентов в более чем 200 странах и территориях мира.

В России же данная система денежных переводов работает с 1991 года, открыв дочернюю компанию ООО "Небанковская кредитная организация "Вестерн Юнион ДП Восток".

Головной офис дочерней компании «Вестерн Юнион ДП Восток» находится в Москве. Общее количество пунктов обслуживания клиентов Western Union на территории России насчитывает свыше 14000, и продолжает расти. Система Western Union применяет гибкую тарифную политику.

По территории Российской Федерации переводы производятся без открытия банковского счета и без зачисления на счет, со счета на счет через интернет. Денежные средства выплачиваются только наличными:

• По переводам в пределах России - российскими рублями;

• По переводам в/из стран ближнего и дальнего зарубежья – долларами США или российскими рублями (с конвертацией в валюту страны получения перевода);

• По переводам из стран Дальнего зарубежья, через Почту России - только российскими рублями.

Комиссию за денежный перевод через систему Western Union взимается с отправителя, а получение денежных средств, производится бесплатно. Комиссионное вознаграждение зависит от суммы перевода и валюты. Тарифы различаются также и от направления перевода. Так, тарифы за перевод и сопровождающие услуги делятся на три вида:

• по России;

• в ближнее зарубежье;

• в дальнее зарубежье.