K003038 Дипломная робота Страхование выезжающих за рубеж

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение 3

Глава 1. Нормативно-правовые и исторические основы страхования рисков путешественников 6

1.1.История возникновения страхования рисков путешественников 6

1.2.Правовое регулирование взаимоотношений субъектов договора страхования ВЗР 12

1.3.Классификация и характеристика страхового продукта ВЗР 21

Глава 2. Зарубежный и отечественный опыт страхования рисков путешественников и перспективы его развития в РФ 34

2.1.Краткий обзор практики организации и проведения страховании ВЗР  за рубежом 34

2.2.Анализ опыта проведения страхования ВЗР в Российской Федерации 42

2.3.Основные направления развития страхования путешественников в Российской Федерации 59

Заключение 62

Список использованных источников 65

Приложение 69

ВВЕДЕНИЕ

Страхование Выезжающих за Рубеж (далее – ВЗР) можно назвать одним из важных видов страхования на рынке, так как порядок его проведения и регламентирования в первую очередь характеризует уровень развития и степень защиты собственных граждан в той или иной стране. Первый характерный показатель страховой защиты – законодательная база, регулирующая данный вид страхования,и закрепляющая основные требования к правилам страхования, второй – порядок и качество проведения, а также соответствие международным стандартам.

Актуальность работы аргументирована тем, что на текущий момент сфера международного туризма и рынок ВЗР находятся на стадии динамичного развития :страховые компании проводят активную маркетинговую политику, предоставляют клиентам дифференцированную страховую защиту, возможность выбора лимита ответственности и спектра покрываемых полисом услуг, ассистанс-компании (сервисной службы), разрабатывают новыепродукты, совместные проекты с иностранными страховщиками и партнерами, и т.д.

Количество выезжающих за границу туристов, являющихся гражданами или резидентами Российской Федерации, за последние 9 месяцев 2015 года достигло 29,33 млн. человек ,что составляет20% от общей численности населения страны (146,5 млн. человек на 1 января 2016 г. ). Также необходимо отметить неуклонный росттуристов, путешествующих по России (служебные поездки, курортные выезды и пр.), значение которого запредставленный период составилооколо 7,2 млн. человек .Таким образом, активно используются как основные полисы ВЗР с территорией покрытия РФ, так и разрабатываются бонусные продукты, как правило, банковские или корпоративные, в виде предоставления дополнительного полиса ВЗР при открытии карты/счета в банке и т.д.Статистические данные свидетельствуют в пользу актуальностивыбранной темы.

Практика работы туристических фирм или опыт любого индивидуального туриста подтверждают, что полис ВЗР является жизненной необходимостью. Данный тип договора страхования подразумевает не только компенсацию расходов, связанных с несчастными случаями и внезапными заболеваниями во время пребывания застрахованного лица за пределами постоянного места жительства (ПМЖ), непредвиденной отменой поездки или изменения ее сроков по независящим от клиента причинам (включая невыдачу визы), повреждением, утратой или задержкой багажа и прочее, но и непосредственную организацию первой медицинской помощи. Исходя из этого, страхование ВЗР пользуется устойчивым спросом у граждан. В Российской Федерацииповышенному спросу на данный вид страхования способствует то, что консульства определенных стран (США, страны ЕС и др.) не выдают визы туристам, не имеющим полисы.

Целью работы является комплексное рассмотрение особенностей страхования ВЗР, его основных признаков, принципов организации и приоритетных задач. Рассматриваются особенности сотрудничества страховщиков и страхователей на конкретных примерах иностранных и российских компаний, что даёт более ясное представление о специфике страхового дела в туристической деятельности. Проведенный анализ позволяет определить необходимые направления развития и совершенствования рынка страховых услуг в данном секторе, а также способствует объективной оценке функционирования рынка страхования в конкретном секторе экономики.

Необходимость достижения поставленной цели предопределило решение следующих задач:

- Дать характеристику основным задачам, функциям, принципам страхования ВЗР;

- Проанализироватьопыт проведения страхования ВЗР в Российской Федерации и за рубежом;

- Рассмотреть проблемы и перспективы развития указанного вида страхования.

Объектом исследования является страховой продукт ВЗР.

Предметом исследования выступают принципы, функции и закономерности функционирования рынка ВЗР.

С целью более глубокого ознакомления с тематикой при написании использованы различные литературные источники, список которых приводится в конце работы.

Глава 1.Нормативно-правовые и исторические основы страхования рисков путешественников

1.1. История возникновения страхования рисков путешественников

Опыт развития страхования составляет часть истории человеческого общества.

Идея страхования нашла место в заимствованном римлянами у древних греков знаменитом Родосском законе о выброшенном в море. «Родосским законом установлено, что если в целях облегчения корабля произведено выбрасывание товаром, то возмещается путем взноса всех то, что совершено в интересах всех» .

Оценивая этот закон, И. А. Покровский усматривал именно в нем прообраз страхования. Решающее значение имел, с его точки зрения, «зародившийся в этом отдельном случае институт разложения вреда». Именно указанный институт «нашел себе затем широкое применение не только в области торгового, но и в области гражданского права: на этой идее разложения вреда покоится... весь институт страхования, который приобретает и современной жизни все более и более серьезное значение. Создавая некоторую солидарность и взаимопомощь между лицами, одинаково в известном отношении заинтересованными, этот институт гарантирует каждое отдельное из них от ударов случайности (огня, падежа скота и т.д.) и тем придает хозяйственной деятельности большую устойчивость и выносливость» .

Во Франции Торговый кодекс предоставлял место только морскому страхованию (Статья 332–396). Во Французском гражданском кодексе (ФГК) упоминание о «договоре страхования» содержится лишь в статье 1961г. Перечисляя «рисковые договоры», Кодекс отнес к ним, среди прочих, «договор страхования». Однако представление об этом договоре оказалось очень узким, поскольку в той же статье подчеркивалось, что данный договор, как и другой, включенный в указанный перечень (имеется в виду договор морского займа), «регулируется морскими законами». Тем самым сфера действия соответствующего договора (страхования) оказалась ограниченной областью того же в конечном счете морского страхования. Это находило, например, у Л. Жюллиодела Морандьераследующее объяснение: «Договор морского страхования... был тогда единственным видом договоров страхования, встречающимся в начале XIX века». То, что этот автор прямо называл «пробелом в Гражданском кодексе», было восполнено только 13 июля 1930г. принятием Закона «О договоре страхования», предметом которого служило «наземное страхование».

Практически отсутствует специальное регулирование соответствующих договоров и в Германском гражданском и в Германском торговом уложениях. Но здесь определенную роль, возможно, сыграл случай, который произошел с предшественником одного из этих актов, во время рассмотрения проекта прусского Торгового уложения 1857 г. При последнем, третьем, чтении обнаружилось, что договора страхования в проекте нет и, более того, он ранее вообще не обсуждался. Возникла потребность начать рассмотрение всего Уложения с самого начала, т.е. с первого чтения. Поскольку эта перспектива в силу ряда причин не удовлетворяла депутатов, было решено восполнить указанный пробел в будущем специальным законом. Нечто похожее произошло и с Германскими уложениями. Во всяком случае, страхования в них не оказалось, а специальный Закон на этот счет был принят 30 мая 1908г.

Страхование в России не имеет столь богатой истории развития, как в странах Западной Европы. Считается, что возникновение коммерческого страхования в России относится к середине XVIII в. и связано с появлением в Петербурге и Москве первых филиалов иностранных страховых обществ.

По свидетельству О.А. Ноткина, национальное страхование в России обязано своим появлением Екатерине II, которая в стремлении отвлечь предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств, издала 28 июля 1786 года Манифест, обязывающий Государственный заемный банк страховать недвижимость.  Появление первого в России специализированного страховщика связывают с открытием в 1827 году «Первого Российского от огня страхового общества».

Таким образом, в период активного развития морского страхования, страхования грузов и пр., связанных с перемещением по стране или пересечением границ, возникла потребность в защите имущественных интересов путешественников, покидающих временно пределы своего постоянного места жительства (ПМЖ).

Приведем пример из истории конкретной Страховой Организации.

Один из лидеров туристического страхования на рынке Германии с дочерними предприятиями в Дании, Швеции, Франции, Испании, Италии, Польше, Венгрии, Чехии, Словакии, Англии и Украине – это Европейское Акционерное Общество Туристического страхования, Мюнхен (EuropäischeReiseversicherungAktiengesellschaft, München), которое открыто поведало всему миру свою идею, покорившую мир путешествий и в дальнейшем рынок ВЗР:

Летний вечер 1905 года. Готовый к отправлению скорый поезд, стоит на вокзале Люцерна. На перроне, заваленном чемоданами, стоят венгерский лесоторговец Макс фон Энгель и его пятнадцатилетний сын. Неожиданно из трубы локомотива вылетает искра и падает на один из чемоданов. Фон Энгель понимает: пожара не произошло по чистой случайности! Личные документы, деловые бумаги, украшения, одежда, сувениры - огонь мог уничтожить все! Но кто возместил бы людям убытки? Фон Энгель обращается в администрацию железнодорожной компании на вокзале и наводит справки о небольшом выборе услуг по возмещению ущерба.

Лесоторговца осеняет: как бы было хорошо, если бы путешественники могли страховать свой багаж! А ведь пожар на перроне - далеко не единственный риск для путешественника.

Идея фон Энгеля дала начало истории страхования багажа путешественников.

Его проект находит поддержку у Карла фон Тиме, главы Мюнхенского Общества Перестрахования. Согласно проекту, страховка продается прямо перед началом поездки, в кассе, а премия рассчитывается, исходя из продолжительности путешествия. В случае убытка, турист документально его подтверждает и сразу же получает компенсацию.

9 мая 1907 года Макс фон Энгель и Карл фон Тиме открыли в Будапеште «Европейское Акционерное Общество Страхования Багажа».

Компания успешно развивалась и уже в 1925 году были заключены контракты с 16 железнодорожными обществами по всей Европе. Не только те, кто путешествовал по железной дороге, но и пассажиры пароходов могли вздохнуть с облегчением: появление новых продуктов на страховом рынке было очень своевременным - до середины двадцатых годов двадцатого столетия свыше пяти миллионов граждан путешествовали морским путем.

Тридцатые годы открывают эру регулярных трансатлантических перелетов. В 1938 году «Люфтганза» осуществляет беспосадочные полеты из Берлина в Нью-Йорк за 24 часа. Вместе с 22 обществами по всей Европе «Европейское Туристическое Страхование» начало страхование и этого нового вида путешествий, предлагая пассажирам соответствующую защиту .

Страхование выезжающих за рубеж активно стало развиваться на этапе появления массового туризма. Этап массового туризма определяют следующие факторы: зарождение специализированных предприятий по производству туристических услуг (XIX век), а также становление массового и социального туризма (до Второй мировой войны) и быстрое развитие индустрии туризма и массового конвейерного туризма (до 80-х годов XX века).

Зарождению массового туризма способствовало технологичное развитие промышленности, а как следствие – разграничение свободного времени, появление оплачиваемых отпусков и командировок. Кроме того, революционное развитие транспорта – появление парохода, паровоза, расширение сети дорог также сыграло важную роль.

Первые высококлассные гостиницы появились в Германии и Швейцарии в начале XIX века, во второй половине века – создаются бюро путешествий, которые организовывали туристические поездки и реализовывали их потребителю .

Учитывая факт того, что туризм начал уже нести дифференцированный характер в данный период времени страхование рисков путешественников стало наиболее актуальным вопросом. Так, первые крупные страховщики Европы и Англии начали внедрять разрабатывать продукт ВЗР для оказания помощи при наступлении неблагоприятных событий и компенсации расходов, возникших в ходе поездки.

В России страхование выезжающих за рубеж стало развиваться с 1990-х годов, когда в сфере туризма шло одновременно несколько процессов :

1. Распад предприятий советского времени (экскурсионных бюро, бюро путешествий).

2. Создание новых предприятий, которые впоследствии стали называться туроператорами и туристическими агентами.

3. Модификация старых туристских предприятий путём перестройки на разработку туристского продукта, имеющего спрос у российского потребителя.

Упрощение визовых формальностей в ряде стран (Турция, Египет, Израиль и т.д.) для привлечения российского массового потока туристов и требованияоб обязательном наличии полиса ВЗР способствовали развитию данного вида страхования в Российской Федерации. Большое количество выезжающих за рубеж туристов на тот момент во все различные страны, как и в настоящее время (Приложение №1, Показатели выезда российских граждан за рубеж за 2014-2015 гг., Росстат), стимулировало российских Страховщиков проводить беспрерывные мероприятия по разработке продукта ВЗР и его улучшению.

Вышеупомянутые факты показывают нам историю возникновения страхования рисков путешественников не только в мире, но и в нашей стране.

1.2. Правовое регулирование взаимоотношений субъектов договора страхования ВЗР

Субъектами туристической деятельности рассматриваются все заинтересованные лица и компании в процессе организации и потребления туристических услуг:

• производитель как организатор тура – туроператор;

• турагент, предлагающий услуги клиенту и заключающий договор;

• исполнители туристических услуг, контрагенты–предоставляющие отдельные услуги: размещение, питание, транспортные, экскурсионные, страховые, оформление загранпаспортов и виз, бронирование и покупка билетов, и др.;

• турист–любое физическое лицо, использующее туристические услуги по туристическому договору и являющееся заказчиком и потребителем;

• государство – в лице законодательных и исполнительных органов власти, обязано осуществлять регистрацию подающих заявки туристских фирм; проводить контроль качества оказываемых услуг; устанавливать требования к туристским услугам посредством разработки и принятия государственных стандартов; регулировать взаимоотношения между турфирмой и туристом, турфирмой и посредниками законодательным и судебным регулированием.

Туристическим договором называется произвольная форма документального закрепления необходимых партнерских связей между субъектами, которая опосредствует взаимоотношения в процессе предоставления и потребления услуги туристом. Партнёрские связи рассматривают как предмет договора, взаимные права и обязанности, последствия нарушения договоренностей и обстоятельства, классифицирующие и определяющие их.

В соответствии со статьёй 17.6. Федерального закона «об основах туристической деятельности в Российской Федерации» , договор страхования ответственности туроператора должен включать:

1. Объект данного страхования – то есть конкретно здоровье заказчика и его имущество;

2. Определение признаков наступления страхового случая – очень часто бывает трудно доказать и подтвердить необходимые обстоятельства происшествия для признания его страховым случаем;

3. Указан размер страховой суммы, устанавливаемой, исходя из соответствующих требований в стране временного пребывания лица. При этом, минимальный размер такой суммы не может быть менее двух миллионов рублей по официальному курсу ЦБ РФ на дату заключения договора, однако страховщики могут увеличивать размер суммы.

4. Срок действия договора страхования, никак не менее периода пребывания застрахованного лица за границей, дополнительно должно быть указано, что договор вступает в силу после оплаты страхователем страховой премии, но не позднее момента пересечения застрахованным лицом границы РФ, за исключением случая заключения указанного договора в пользу лица, уже находящегося за пределами РФ;

5. Порядок и сроки уплаты страховой премии, причем страховщик обязан исполнить обязанность по оплате, независимо от даты окончания действия договора, если страховой случай наступил в период его действия-очень часто экзотические тропические заболевания не диагностируются по прибытию и развиваются до заметной или опасной для жизни и здоровья симптоматики;

6. Порядок и сроки уведомления туристом или иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая, контактные данные для уведомления по средствам связи или почтой;

7. Порядок, форма и сроки предъявления туристом или иным заказчиком, или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;

8. Перечень форм документов, которые обязаны представить турист или иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении ущерба;

9. Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и размеры их ответственности в случае нарушения условий договора .

По соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности в силу климатических, культурных, юридических и других особенностей страны посещения. В случае отказа от медицинской страховки турист оформляет письменное обязательство о несении всех расходов, связанных с необходимостью медицинского и иного обслуживания в стране пребывания. Также при заключении договора потребителю туристических услуг должны разъяснить и его обязанности, позволяющие избежать чрезвычайных происшествий. Обязанности туристов определены законодательно и заключаются в следующих основных пунктах:

1. Соблюдать законодательство страны (места) пребывания, уважать ее социальное устройство, обычаи, традиции, религиозные верования (особенно в странах, основной религией которых является мусульманство и соблюдаются законы шариата) - выполнение этого пункта зависит от степени предварительного ознакомления с особенностями страны пребывания, общепринятых там правил поведения и степени доступности алкогольной и прочей одурманивающей продукции.

2. Сохранять природную среду, бережно относиться к памятникам природы, истории и культуры в стране (месте) временного пребывания – в данном случае большую роль играет воспитание и уровень культуры индивида и его окружения.

3. Соблюдать правила въезда в страну (место) и выезда, временного пребывания и пребывания там, а также в странах транзитного проезда- необходимость соблюдения таможенных законов, думаю и правил ввоза-вывоза, особенно медикаментов, объяснять не нужно, но следует обратить внимание на то что законы во всех странах чрезвычайно разные и с их основами лучше тщательнее ознакомиться перед поездкой, а не сидя в камере.

4. Соблюдать правила личной безопасности и избегать опасных ситуаций – например, не находиться в ночное время на неосвещённых улицах и пляжах, избегать диких зверей и ареалов их обитания, не носить вызывающие одежды и не выходить в людные места без одежды, избегать сильного опьянения и не показывать крупные суммы наличных денег.

Медицинское страхование крайне важно для каждого путешественника, ведь зачастую самые дешевые и пользующиеся популярностью у россиян страны не выдвигают требований относительно наличия полиса ВЗР у въезжающих на их территорию, а сами туристы не обременяют себя дополнительными расходами по его приобретению.Характерен пример ДТП на севере Индии 10 июня 2014 г., когда в реку Бхагиратхи упал микроавтобус с 13-ю россиянами: ни один из туристов, прибывших из России в эту страну с чрезвычайно низкой санитарной культурой, не был застрахован, и оплачивать медицинские расходы они были вынужденысамостоятельно.

Несмотря на то, что для посещения стран Шенгенского соглашения нужен полис ВЗР, его наличие не проверяют у туристов, имеющих долгосрочную визу. В безвизовые страны, в число которыхвходят популярные у российских граждан Турция и Египет, полис формально не требуется.  Путешествующие самостоятельно нередкоэкономят денежные средства и не приобретают страховые полисылибо приобретают полис за низкую стоимость с минимальной суммой покрытия. Следует отметить, что во время зарубежных поездок происходят самые разные неожиданные события — от мелких происшествий до поистине драматических сюжетов, где возникает потребность в медицинской помощи.Наиболее распространенными причинами обращения за медицинской помощью являются пищевые отравления и вирусные инфекции, так как туристам приходится сталкиваться с резкой переменой климата, другой по составу водой, новой (часто экзотической) пищей. Причиной ухудшения самочувствия могут также стать аллергия, укусы насекомых, неумеренное купание в море и длительное пребывание на солнце. Для детей перечень причин ухудшения самочувствия несомненно больше. Потребность в неотложной врачебной помощи у детей составляет 5-10%, в то время как для взрослых этот показатель составляет лишь 1-2%. Не следует забывать о том, что многие риски не покрываются страховкой, даже если таковая имеется. Обычный страховойполис не покроет расходы на лечение туриста, который получил травму, занимаясь экстремальными видами спорта (дайвинг, серфинг и т.п.), или увечья в связи с рискованным поступкам (например, прыжком в бассейн с балкона), если данные страховые случаи не оговорены отдельно.

Согласно новой редакции закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», минимальный размер страховой суммы по добровольному полису страхования выезжающих за рубеж равен 2 млн руб. по официальному курсу ЦБ России, установленному на дату заключения договора страхования.Тем не менее, полис является добровольным, и в случае отказа от договора страхования турист при наступлении страхового случая будет самостоятельно оплачивать расходы, возникшие в ходе поездки. При отсутствии договора страхования, расходы на репатриацию тела (останков) в РФ так же несут лица, заинтересованные в его(их) возвращении. Правила, применяемые при наличии медицинского полиса, не распространяются на граждан РФ, находящихся в служебной командировке за границей, если оплата оказанной им медицинской помощи осуществляется в соответствии с международными договорами/нормативно правовыми актами РФ, однако распространяются на туристов, выезжающих за рубеж без посредничества туристических фирм .

Страхование выезжающих за рубеж (туристов) – особый вид страхования, обеспечивающий защиту имущественных интересов граждан во время их путешествий, рисковый вид страхования, наиболее характерные черты которого: кратковременность (до 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба в случае причинения вреда здоровью и жизни страхователя.

Страховщики – юридическиелица, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, создают условия страхования и предлагают страховые услуги.

Страхователи – юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры относительно страхования своего собственного интереса, интереса третьего лица, выплачивают страховые премии и имеют право на получение компенсации (возмещения ущерба) при наступлении страхового случая.

В среднем страховой случай приключается с каждым 100-м туристом, и следует отметить, что далеко не все случаипризнаются страховыми.

Факторы риска типизированы и варьируют по ожидаемой интенсивности:

1. травмоопасность – особенно при экстремальном туризме в горах и пустынных местностях;

2. воздействие окружающей среды – более опасны джунгли, побережья морей и океанов, городской туризм в мегаполисах;

3. пожароопасность – наиболее велика опасность пожара в засушливой открытой местности при жаркой погоде и сильном ветре;

4. биологические воздействия в тропическом влажном климате – повышение рисковразвития острых заболеваний и обострений хронических;

5. психофизиологические нагрузки – при пешем туризме, предусматривающим совершение пеших переходов, особенно в трудных условиях по пресечённой местности;

6. опасность излучений как незаметных и неощутимых органами чувств человека;

7. химические воздействия, особенно отравления экзотической пищей и некачественной водой;

8. повышенная запыленность и загазованность наиболее вредна в пустынях и мегаполисах, смог при влажной погоде вызывает резкий скачек смертности от хронических легочных заболеваний;

9. специфические факторы риска.

Страхование рисков состоит из финансовых рисков, ответственности по судебным искам туристов или их родственников и иных заинтересованных и полномочных третьих лиц; к основным финансовым рискам, как правило, относят следующие:

1. Коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты платёжной системой, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта как форс-мажорные обстоятельства).

2. Банкротство фирм – участников туристических услуг.

3. Резкие и неожиданные изменения таможенного законодательства, валютного курса и регулирования, паспортного и таможенного контроля и других официальных формальностей.

4. Возникновение обстоятельств форс-мажорного характера (отсутствие снега на горнолыжных курортах или штормовая погода, очередная оранжевая революция, народные волнения или заблаговременно не объявленные забастовки).

5. Политические риски – в нестабильных регионах Африки и Ближнего Востока и др.

Судебная защита прав потребителей при оказании туристических услуг имеет ряд законодательных особенностей:

1. правовое регулирование осуществляется по двум основным законам: «Закон о защите прав потребителя» и «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»;

2. претензионный порядок предъявления требований к качеству туристического продукта, причем несоблюдение данного порядка может послужить основанием для оставления судом заявления потребителя о возмещении убытков, причиненных ненадлежащим качеством туристического продукта, без рассмотрения (ст. 222 Гражданского процессуального кодекса РФ) . Конкретная форма претензии законодательством не определена, но именно от обоснованности претензионных требований зависит решение, как туристической организации, так и судебных органов;

3. потребители освобождены от уплаты государственной пошлины по искам о защите судом их нарушенных прав – таких как нарушенные условия договора или некачественные туристические услуги .

Таким образом, анализ вышеуказанных законодательных норм, регламентирующих данный вид страхования, позволяет сделать вывод о динамичном развитии законодательства, совершенствовании и расширении перечня рисков и систем защиты ВЗР.

1.3. Классификация и характеристика страхового продукта ВЗР

Рассмотрим общепринятую схему классификации страхования по объекту в Российской Федерации, где мы можем увидеть взаимосвязь между медицинским страхованием, страхованием имущества, страхованием финансовых рисков и страхованием ВЗР, главным признаком которого являетсякомплексность:

Рисунок 1. Общая схема страхования (в соответствии с ГК РФ).

Страхование в системе туризма подразделяется на следующие виды:

1. страхование туриста и его имущества;

2. страхование рисков туристских фирм;

3. страхование туристов, выезжающих за рубеж;

4. страхование иностранных туристов (экспатов);

5. страхование гражданской ответственности;

6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств при выезде за рубеж;

7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относится страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.