V000299 Дипломная работа Мероприятия, направленные на продвижение страховых услуг

3400 руб. 1890 руб.

В корзину

CОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………….

1. Теоретические аспекты продвижения страховой продукции……..

1.1 Особенности услуг в условиях страхового рынка………………

1.2 Страховой продукт: понятие, структура, свойства……………..

1.3 Методы, формы и способы продвижения страховых услуг…………....

2. Организационно- экономическая характеристика Омского филиала ООО «ЮрФинТранс»…………………………………………………..

2.1 Общая характеристика ООО «ЮрФинТранс»…………………

2.2 Анализ основных экономических показателей ООО «ЮрФинТранс»……………………………………………………………

2.3 Методы продвижения страховых услуг (на примере Омского филиала ООО «ЮрФинТранс»………………………………………

3. Разработка мероприятий по продвижению страхового продукта на примере страховой компании «ЮрФинТранс» ………………………

3.1 Открытие дополнительного отделения в городе Таре Омской области ……………………………………………………………………

3. 2 Заключение договора ДМС ОАО «Омскшина»………………...

3. 3 Внедрение страхования жизни по ипотечной программе на примере банка «Жилищного финансирования»………………………

Заключение………………………………………………………………..

Список использованных источников ………………………………….

Приложения А. Динамика основных экономических показателей Омского филиала……………………………………………………….. 8

ВВЕДЕНИЕ

Страховой рынок России в настоящее время является одним из наиболее перспективных направлений экономики. Сейчас на отечественном страховом рынке присутствует более тысяч компаний. При такой конкуренции возникает необходимость в средствах, которые бы выгодно отличали компанию от конкурентов. Здесь важное значение придается продвижению страховых услуг. Разработка требований к страховым продуктам – это процесс определения их свойств, в наибольшей степени удовлетворяющих потребности страхователей и соответствующих потребительским предпочтениям в плане формы организации страхового продукта. В этот перечень входят:

• принимаемые на страхование интересы (объекты страхования);

• страхуемые риски (страховое покрытие);

• цена страхового продукта;

• дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком, помимо возмещения ущерба (юридическое обслуживание, ремонт пострадавшего имущества и т.д.);

• качество и полнота обслуживания клиента на стадии прохождения страхового договора.

Продвижение страховых продуктов на рынок представляет собой:

• информирование потенциальных потребителей об имеющемся страховом продукте и его положительных качествах, убеждение потенциального страхователя в необходимости приобрести страховое покрытие (целевая реклама страхового продукта);

• стимулирование продаж страховой продукции за счет повышения привлекательности образа страховой компании в целом (имиджевая реклама страховщика);

• создание системы сбыта страховой продукции, обеспечивающей наибольшую эффективность продаж;

• стимулирование сбыта через систему скидок страхователям, премий продавцам страховых услуг, конкурсы, лотереи, рекламу на месте продаж.

В связи с этим особую актуальность приобретают вопросы исследования сущности и особенностей продвижения страховых продуктов.

Содержание работы основано на изучении законодательных нормативно-правовых документов, регламентирующих деятельность страховых компаний, а также научных работ маркетологов, учебные пособия по маркетингу, статьи в журналах и газетах. В методологическую основу работы входит комплексный подход к изучению маркетинговых статей, статей по страховой деятельности, книг.

Объектом исследования выступает Омский филиал ОАО Страховая Компания «ЮрФинТранс». В ходе подготовки ВКР и исследования объекта произошла реорганизация в ООО «ЮрФинТранс». Предметом исследования является продвижение страховой продукции.

В работе использованы общенаучные методы исследования, методы научной абстракции, обобщения, наблюдения, группировки, сводки, сравнения, декомпозиции, логического и системного анализа, экономико-математические методы (горизонтальный, вертикальный и трендовый анализ, анализ относительных показателей, факторный анализ, балансовый метод).

Цель выпускной квалификационной работы состоит в разработке мероприятий, направленных на продвижение страховых услуг. Для достижения данной цели реализуются следующие задачи:

дать определение страхового продукта, выявить его структуру и свойства,

рассмотреть специфику страховых услуг, отразить каналы продвижения страховых услуг, разработать мероприятия по продвижению страхового продукта на примере Омского филиала страховой компании «Согласие».

Поставленные цели и задачи исследования определили следующую структуру работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы, включающего 41 наименований.

Во введении обоснованы актуальность темы исследования, определены цель, задачи, объект и предмет исследования, методы исследования и практическая значимость его результатов.

В первой главе «Теоретические аспекты продвижения страховой продукции» дает общее представление о видах, формах, способах продвижения страховых услуг.

Во второй главе «Организационно-экономическая характеристика страховой компании» работа посвящена специфике, каналов продвижения, разработке мероприятий по продвижению страхового продукта на примере страховой компании «ЮрФинТранс».

В третьей главе «Разработка мероприятий по продвижению страхового продукта на примере страховой компании «ЮрФинТранс» предложен ряд мероприятий по продвижению страхового продукта на региональном уровне.

В заключительной части изложены основные результаты исследования.

Практическая значимость работы заключается в применении результатов исследования Омского филиала страховой компании ООО «ЮрФинТранс».

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРОДВИЖЕНИЯ СТРАХОВОЙ ПРОДУКЦИИ

1.1. Особенности услуг в условиях страхового рынка

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.

Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенных для страховых выплат при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

Замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования связаны с распределением суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутое распределение ущерба основано на статистической вероятности того, что число пострадавших в большинстве случаев меньше числа участников по данному виду страхования.

Поскольку средства страхового фонда используются лишь среди участников его создания, то размер страхового взноса представляет собой только долю каждого из них в распределении ущерба. Поэтому чем шире круг участников, тем меньше размер страхового взноса для каждого из них, тем эффективнее процедура страхования.

Особенности страхового маркетинга связаны со спецификой страховой деятельности, которая характеризуется:

• длительным жизненным циклом страхового продукта и долгосрочными взаимоотношениями страховщика и страхователя, а также зачастую большим промежутком между датами заключения договора и наступления страхового случая;

• неотъемлемой рисковой составляющей страхового продукта;

• жестким государственным надзором за деятельностью страховщиков.

Страховой маркетинг как один из специфических видов маркетинговой науки начал формироваться в конце 70-х — середине 80-х годов XX в. в страховых компаниях стран Западной Европы и США. Для России создание маркетинговых элементов в деятельности страховщиков затянулось еще на десятилетие.

Изначально понятие «страховой маркетинг» воспринималось многими как некий набор методов, с помощью которых легко продать страховой продукт (а зачастую не просто продать, но и одурачить покупателя). Отсюда внимание, прежде всего к сбыту, увлечение сетевым маркетингом, психологией, школами страховых агентов. Затем к этому добавилось, что совершенно логично, осознание необходимости рекламы и пиаровских акций.

В последние годы зарубежные и российские страховщики испытывают беспрецедентную конкуренцию со стороны банков, финансово-инвестиционных, лизинговых, консультационных, юридических и торговых компаний, которые оказывают страховые услуги своим клиентам в комплексе с другими необходимыми им услугами. Получают все более заметное распространение технологии противостояния рискам, альтернативные классическому страхованию и «основанные на сочетании страховых и финансово-банковских технологий.

С другой стороны, конкурируя с новыми игроками на страховом поле, сами страховые организации начинают в обслуживании своих клиентов выходить за рамки сугубо страховых операций, оказывают им все более широкий спектр дополнительных услуг, и в конечном счете они превращаются в сервис - провайдеров, сочетающих в своей деятельности страховые, финансово-инвестиционные, консультационные и другие услуги.

Страховая услуга — это продукт, который страховщик продает, как страховое обязательство возместить возможный ущерб страхователю при наступлении страхового случая, причем страхователь платит страховщику за это обязательство определенную сумму в виде страхового взноса, которая определяется величиной страхового тарифа [12, с. 185].

Страховой продукт включает в себя весь комплекс действий, связанных с усилиями агентов по доведению сведений о страховании до потребителя, усилиями страховщика, связанными с набором и обучением этих агентов, трудом специалистов страховщика по приведению в коммерческий вид тарифов и страховых сумм по видам страхования и, наконец, маркетинговые действия персонала компании по исследованию, формированию и передаче агентам страховых полисов.

Основу страхового продукта составляют:

• технические характеристики, включающие страховое покрытие, страховую сумму, страховой тариф и франшизу, индексацию страховой суммы при инфляции;

• условия выплаты страхового возмещения (обеспечения);

• дополнительные услуги при наступлении страхового случая. Основа страхового продукта воплощается:

• в договоре страхования (страховом полисе и пояснениях к нему);

• рекламе страхового продукта;

• обслуживания страхователя в течение действия договора страхования и при наступлении страхового случая.

Например, при страховании автомобилей основой страхового продукта являются расчет и выплата страхового возмещения, а дополнительные услуги — это эвакуация и ремонт поврежденного автомобиля, юридическое обслуживание клиента.

Разработка страхового продукта начинается с предварительного исследования, которое включает:

• поиск идеи нового или модернизации старого страхового продукта;

• экономический анализ нового страхового продукта;

• финансовую оценку возможностей страховщика по созданию страхового продукта;

• исследование целевого сегмента.

Следующий этап — техническая разработка продукта, включающая определение гарантий страховщика, тарифов, страховой суммы, франшизы (условной или безусловной), бонусов, страховых премий и условий их выплат.

При разработке страхового продукта часто прибегают к конвергенции, т.е. формированию его в виде пакета страховых продуктов.

Пакет страховых продуктов — это набор нескольких логически связанных страховых продуктов, которые удовлетворяют ряду потребностей страхователя. Такие пакеты строятся на основе комплекса страховых продуктов, удовлетворяющих максимальному количеству связанных между собой страховых потребностей [23, с. 768].

Существуют два подхода к построению гаммы страховых продуктов — комплексный и ассортиментный.

Комплексный подход основан на удовлетворении всех страховых потребностей конкретной группы клиентов с помощью пакета страхования, который состоит:

1) из основного продукта, образующего пакет и приносящего наибольшую прибыль (для юридических лип — страхование оборудования предприятия, для физических — страхование автотранспорта или недвижимости);

2) дополнительных продуктов, которые привлекают страхователя к страховщику для приобретения основного продукта, в связи, с чем тарифы по ним обычно занижаются;

3) перспективных продуктов, пока не востребованных. Преимущество комплексного подхода к страхованию — техническое удобство для клиента и экономия средств по сравнению с приобретением подобного страхового покрытия отдельными страховками.

Ассортиментный подход основан на построении набора аналогичных страховых продуктов с разными свойствами, который включает три уровня:

1) основной, содержащий стандартные, как правило, дешевые страховки со средним размером покрытия;

2) средний — со страховками более широкого покрытия;

3) верхний — с наиболее дорогими страховками, широким страховым покрытием и высокими гарантиями. Этот подход реже применяется российскими страховщиками [11, с. 56].

Особое требование предъявляется к качеству страховых услуг, под которым понимают не только качественные характеристики процесса заключения договоров страхования (стадия заключения договора, размер и скорость выплаты), но и сопровождение страховой компанией каждого договора на всем протяжении срока его действия, а не только перед его окончанием.

В странах с развитой и устоявшейся системой страхования старые традиционные компании преображаются в сложные организационные структуры, специализирующиеся на определении мер безопасности и предотвращении потерь. Многими ведущими страховыми компаниями осуществляется программа «Help Point»: при наступлении убытка страховая компания не только оплачивает ущерб, но также обеспечивает клиента другими необходимыми услугами, например в случае поломки машины заботится о ее замене. В промышленном секторе страховая компания становится одним из главных советников. Наряду с традиционным урегулированием убытка страховая компания может предлагать услуги, связанные с консультированием и риск - менеджментом. В отношении планирования пенсионного обеспечения страховщики становятся финансовыми советниками, сопровождающими страхователей в течение всей их жизни [31, с. 470].

Следующий этап подготовки страхового продукта — это определение его цены, тарифа страхового продукта.

Тариф страхового продукта — платеж в определенном проценте от страховой суммы, на которую страхуется клиент при заключении договора страхования. Страховой тариф определяется, прежде всего, технически и называется тарифом брутто.

Он состоит:

• из тарифа нетто, или себестоимости страхового продукта, включающей отчисления в страховые резервы, затраты на ведение дела, затраты но продвижению продукта на рынок;

• нагрузки, или нормы прибыли, зависящей от средней по финансовому рынку нормы прибыльности финансовых вложений. За счет изменения нагрузки изменяется страховой тариф [12, c.185].

Со снижением страхового тарифа часто возникает ценовая война. Страховщик, желающий завоевать целевой сегмент страхового рынка, определяет наиболее привлекательные для страхователей продукты и снижает по этим видам страхования тарифы ниже себестоимости. Доля рынка растет, прибыль уменьшается, соответственно уменьшаются отчисления в страховые резервы, за счет которых происходит выплата страховых возмещений. Этот недостаток покрывается за счет или резервов по другим видам страхования, или привлечения новых страховых премий, или сделанных ранее накоплений.

Доктор экономических наук Шахов В.В., исследующий проблему страховой защиты общественного производства уверен, что: «Денежная форма страхового фонда позволила ему превратиться из элемента, обслуживающего внутриотраслевой хозяйственный оборот в средство воздействия и гарантии развития межотраслевого хозяйственного оборота».

Осознанная человеком и обществом в целом необходимость страховой защиты формировала страховые интересы, через которые стали складываться определённые страховые отношения.

Содержание страховых отношений охватывало образование и использование резервов страхового фонда независимо от конкретной формы его организации. По мере развития общества эти отношения получили гражданско-правовое закрепление, что в свою очередь позволило регулировать их правовыми методами [35, с.311].

Рассмотрим схему на рис. 1.1 предложенную генеральным директором московского ООО «Первое юридическое бюро» Корчевской Л.И. и к.э.н., заместителем руководителя Росстрахнадзора Турбиной К.Е. - членов Ассоциации страхового права, которая показывает взаимосвязь между имущественным интересом субъекта и потребностью в страховании:

Имущественный Имущественный

ущерб интерес

Страховой интерес

(страховой риск)

Страховая защита (страхование)

Рисунок 1.1- Взаимосвязь между имущественным интересом субъекта и потребностью в страховании.

Постепенно, с развитием общественных отношений, а значит и ростом риска, объективно возникла потребность в оценке риска, опирающейся на анализ фактов и обстоятельств, их накопление, обобщение и систематизацию.

В результате формируется научное знание о страховом риске и его оценке, основанное на познании законов природы и общества.

Таким образом, удовлетворение страховых интересов реализуется с помощью высокой культуры страхового обслуживания, четкой организацией работы страховой компании, поддержанием имиджа страховщика и др.

Определение рынка страховых услуг является наиболее важным направлением маркетинга страховых услуг. Его изучение и анализ должны начинаться с выявления мест спроса на страховые услуги, мотивации страховых интересов, насколько уже удовлетворен этот спрос страховыми компаниями — конкурентами. Выявление потенциального спроса на страховые услуги должно начинаться с изучения местного страхового рынка (город, район и т. п.), а затем внешнего страхового рынка (регионы, области, страны ближнего зарубежья) и в конечном итоге анализу должны подвергаться ситуация и тенденции развития мирового страхового рынка (особенности личного, финансового и кредитного страхования в России и за рубежом) [19, с. 78 -79].

Из этого логически вытекает, что обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Вместе с тем, функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Предлагаем рассмотреть общую структуру страхового рынка на рис. 1.2

Страховые посредники

Агенты Брокеры

Профессиональные оценщики страховых рисков

Сюрвейеры Аджастеры

Рисунок 1.2 - Общая структура страхового рынка

Известно, что страховая компания это - исторически определенная обще¬ственная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обо¬собленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке,- страховая ус¬луга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли и роль государства в ее развитии, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для совершенствования. В то же время государство не использует в полной мере весь потенциал страхования для решения экономических и социальных проблем общества [1, с. 311]. Хотя развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки.

Здесь совершенно очевидна необходимость разработки страховой «идеологии» и внедрение ее, в первую очередь в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Теперь задача состоит в развертывании страховой пропаганды, воспитании в обществе страховой культуры как важного элемента рыночного сознания. Для решения этой проблемы и требуется объединение усилий страховщиков, их союзов и ассоциаций, государства. Поскольку же принятие «идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В- третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций [32, с. 478].

Прогнозируя будущее страхового дела, следует заметить, что, несмотря на кризисное состояние, российский страховой рынок обладает мощным потенциалом развития (общий объем страховых платежей составляет. В РФ около 1,5 % от годового ВВП, а по добровольным видам страхования - менее 0,8%, тогда как в развитых доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%.

В современных условиях регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций.

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган, на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах. Основная проблема государственного страхового надзора - величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика [14, с. 32-39].

Закон Российской Федерации «О страховании» от 27 ноября 1992г. №4015-1, переименованный с 01.01.98г. в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) (далее - Закон о страховании) установил, что государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью [2].

Согласно Закону о страховании государственный надзор за страховой деятельностью учрежден для соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Росстрахнадзор (сейчас – Федеральная служба страхового надзора) находится в ведении Правительства Российской Федерации.

В своей деятельности Депортамент страхового рынка руководствуется Конституцией Российской Федерации, федеральными законами, нормативными актами, принимаемыми Президентом Российской Федерации и Правительством Российской Федерации, а также указанным Положением, осуществляя свою деятельность во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями, юридическими лицами и гражданами.

Его функции:

1.Развитие рынка страхования,в том числе подготовка предложений по совершенствованию законодательства,подготовка нормативных и иных актов Банка России,подготовка заключений на поступающие в Банк России проекты нормативных прововых актов.

2.Разработка методологии надзора за субъектами страхового дела.

3.Расчёт тарифов по обязательным видам страхования в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации,маниторинг тарифной политики страховщиков по добровольных видах страхования.

4.Участие в координации деятельности профессиональных объединений страховщиков других интеграционных объединение по вопросам страхования.

5.Контроль и надзор за соблюдением объектами страхового дела требованием страхового законодательства Российской Федерации

6.Контроль за деятельностью территориальных учреждений Банка России по вопросам осуществления контроля и надзора за соблюдением субъектами страхового дела требований страхового законодательства Российской Федерации.

7.Контроль и надзор за реализацией субъектами страхового дела мер по предупреждению банкротства мер по восстановлению платежеспособности.

Итак, государственное регулирование должно содействовать учреждению на страховом рынке обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, которые могут нанести ущерб субъектам страховых отношений.

Государственное регулирование важно для проведения последовательной политики в отношении форм, методов и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе на территории РФ и других государств - членов СНГ.

В области законодательного регулирования страхового рынка на сегодняшний день можно отметить следующие изменения:

1. Правительство российской Федерации утвердило законопроект об обязательном страховании ответственности по опасным объектам.

2. Рассматривается вопрос о передаче коммерческим страховщикам государственного социального страхования от несчастных случаев на производстве.

3. Президент Российской Федерации подписал Закон о выплатах при отзыве лицензии на ОСАГО от 21 июля 2005 года № 103-ФЗ (в ред. от 01.12.2007г.)

4. ФССН готовится «почистить» ряды страховых компаний посредством удаления с рынка недобросовестных компаний. Ужесточение контроля за работой страховой компании приведет к монополизации рынка путем принятия соответствующих нормативных актов.

1.2 Страховой продукт - понятие, структура, свойства

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы

их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи, с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом. Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта [21, с. 256].

Продуктом называется все, что может быть предложено к потреблению на свободном рынке и предназначено для удовлетворения определенных нужд. Под продуктом можно понимать товар, услуги (транспорт, туризм, страхование), организацию (например, лигу борьбы с раком), человека (политического деятеля, артиста). Остановимся более подробно на понятии страхового продукта [4, с.254].

Страховой продукт — это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования. Свойства страхового продукта и полнота страхового покрытия прямо определяют выбор системы сбыта, а также ценовую политику страховщика. В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку.

Ядро — это основа страхового продукта, включающая:

• технические характеристики предоставляемые гарантии (страховое покрытие, страхуемые риски), уровень гарантий (страховые суммы), франшизы, особые условия;

• условия выплаты страхового возмещения;

• экономические характеристики — цену (страховой тариф), страховые суммы, франшизы, индексацию страховой суммы в случае инфляции, участие в прибылях страховщика, возможность получения ссуды (по договорам страхования жизни);

• дополнительные услуги, предоставляемые страховщиком при

наступлении страхового события.

Ядро продукта воплощается в его оболочке:

• в конкретном документе (страховом полисе и пояснениях нему);

• в рекламе страхового продукта — разъяснении свойств предлагаемого страхового покрытия, предназначенного для потребителя;

• в действиях представителей страховщика по заключению договоров страхования, его обслуживанию, а также расследованию страхового события.

Именно из оболочки страхователь получает сведения о потребительских свойствах предлагаемого покрытия. Особое значение в издании оболочки имеют дизайн полиса и сопровождающие документы, имя и торговая марка страховщика.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы [5, с. 304]. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. В качестве примера рассмотрим рис. 1.3