W003317 Курсовая работа Современное развитие и перспективы банковской системы регионов на примере Ростовской области

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3

1. Экономическая сущность и содержание банковской системы РФ………………….………………………………………………………………5

1.1. Банковская система как важнейший элемент финансовой системы России…………………………………………………………………………….5

1.2. Характерные черты современной банковской системы………………14

2. Современное развитие и перспективы банковской системы регионов на примере Ростовской области………………………………………………….18

2.1. Факторы устойчивости региональной банковской системы (на примере Ростовской области)…………………………………………………18

2.2. Проблемы и перспективы развития банковской системы на примере Ростовской области…………………………………………………………….25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….38

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК……………………………………….40

ВВЕДЕНИЕ

С учетом важности дальнейшего сохранения политического и экономического суверенитета нашей страны, обозначенные задачи и проблемы по социальному и экономическому развитию России  могут быть разрешены лишь при наличии достаточно высокого уровня конкурентоспособности отечественной банковской системы именно как «финансового локомотива» современной экономики.

Высокая конкурентоспособность российской банковской системы – это универсальный инструмент в решении существующих проблем по повышения эффективности экономических отношений России. Именно от конкурентоспособности отечественной банковской системы зависит  последующее развитие российской промышленности, в том числе, обрабатывающих и высокотехнологичных ее отраслей. Эффективная банковская система даст возможность решить задачу достаточно устаревших основных фондов отечественной промышленности.

От уровня развития и эффективности банковской системы, в том числе от совершенствования потребительского и ипотечного кредитования, напрямую зависит общее благосостояние граждан. Кредитование дает определенный толчек к активному образу жизни и развивает ответственность за исполнение принятых на себя обязательств, регламентированных заключенными договорами.

 Актуальным на сегодняшний день является то, что современную рыночную экономику нельзя представить без разнообразной системы денежно-кредитных отношений, которые, при этом являясь определенной частью финансовой системы, оказывает позитивное влияние на  ускоренную мобилизацию средств для реализации расширенного воспроизводства, роста конкурентоспособности хозяйствующих субъектов экономики, ускорению всех присутствующих в экономике процессов. Важнейшим финансово-экономическим институтом, обеспечивающим направления движения потоков денежных средств, инвестиционных ресурсов, является именно банковская система. Однако, несмотря на единую нормативно-правовую базу деятельности банковской системы в России, помимо этого в каждом регионе имеются свои специфические особенности в развитии такой системы. Исследование региональных особенностей различия и установление проблемных аспектов даст возможность значительно повысить уровень эффективности управления всей банковской деятельностью в масштабах страны, а помимо этого улучшить качество предоставляемых банковских услуг в отдельном регионе России.

Целью курсовой работы явилось изучение проблем и перспектив развития банковской системы регионов, что и определило постановку ряда задач:

- рассмотреть экономическую сущность и содержание банковской системы РФ;

- уяснить характерные черты современной банковской системы

- проанализировать современные факторы устойчивости региональной банковской системы на примере Ростовской области;

- исследовать проблемы и перспективы развития банковской системы на примере Ростовской области

Объектом  данной курсовой работы является банковская система Российской федерации.

Предметом является банковская система в целом и ее тенденции развития.

Курсовая работа структурно состоит из введения, двух глав, четырех параграфов, заключения и списка использованной литературы.

1. Экономическая сущность и содержание банковской системы РФ

1.1. Банковская система как важнейший элемент финансовой системы России

Банковская система Российской Федерации - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и иных кредитно-расчетных учреждений, в ряде случаев объединенных в пределах холдингов, а помимо этого банковскую инфраструктуру и законодательство, регулирующее банковскую сферу. Федеральный закон от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» регламентирует понятие и содержание банковской системы так: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Современная отечественная банковская система имеет 2-уровневую структуру. Первый такой уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает в себя банки  и небанковские кредитные организации, а помимо этого филиалы и представительства иностранных банков.

Так, к первому уровню непосредственно относится Центральный банк РФ, направление функций и компетенция которого во многом отличают его от иных банков. Конечно, это определение и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и общий надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций путем проведения особой учетной, резервной политики и определения для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает важнейшее место в современной банковской системе.

Второй уровень банковской системы содержит в себе кредитные организации: банк и небанковская кредитная организация, банки с иностранным капиталом либо филиалы иностранных банков. Главное назначение кредитных организаций - это проведение определенных банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рисунок 1 - Структура банковской системы Российской Федерации

В перечень базовых элементов российской банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация - это юридическое лицо, созданное в целях извлечения прибыли как главной цели всей своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России), обладает правом реализации банковские операции, регламентированных Законом о банках.

Банк - кредитная организация, имеющая исключительное право проводить в совокупности такие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях обязательной возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация с правом проведения отдельных специальных банковских операций, которые устанавливает Банком России. Такие организации в праве проводить расчетные, депозитные, кредитные операции, а кроме этого инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа - это достаточно крупное объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо либо косвенно (через третье лицо) определенное влияние на решения, принимаемые органами управления иной (иными) кредитной организации.

Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет право прямо либо косвенно оказывать влияние на решения органов управления кредитной организации.

Порядок и процедура открытия и функционирования филиалов и представительств иностранных банков на территории РФ регламентируется специальными законодательными правовыми актами. При этом Банк России четко определяет для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на проведение банковских операций.

Важно отметить, что отечественные банки не изолированы от внешней среды и в целях осуществления своих специфических экономических функций ими востребован ряд важных услуг, обеспечиваемые всей банковской инфраструктурой. При этом значение банковской инфраструктуры в последнее время значительно растает. Причем под ней необходимо понимать совокупность институтов, создающих определенные условия для проведения банковской деятельности и содействующих формированию и доведению банковских услуг непосредственно до их конечных потребителей. К ним необходимо отнести:

- общую систему страхования вкладов, гарантирующую сохранность вкладов граждан в банках в пределах регулируемых законодательством правовых норм, реализующееся специально сформированным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

- независимые платежные системы, содействующие осуществлению расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например, VISA, MаstеrCаrd, Amеriсаn Eхрrеss;

- аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку финансовой деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

- консультационные и юридические организации, оказывающие помощь банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

- организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение необходимого высокого уровня безопасности;

- учебные организации, осуществляющие специальную подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в современных сложных условиях современного банковского дела невозможно оптимальное функционирование банка.

1.2. Характерные черты современной банковской системы

На нынешнем этапе банковская система России достаточно интенсивно развивается и  помимо этого наметились дальнейшие положительные тенденции. Многие кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности и открытости перед клиентами. При этом на системной основе внедряются достаточно передовые бизнес-модели, совершенные банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Сегодня банковская система Российской Федерации серьезно модифицируется. Однако современное состояние рынка банковских услуг нельзя назвать стабильным. У множества банков присутствуют трудности с наличием и распределением финансовых активов, перебои с ликвидностью, сокращение доверия населения.

Так, за первые три квартала 2016 года прирост активов отечественных банков составил 9%, в то время, как в аналогичном периоде 2015 года он составлял 11%, по итогам 2016 года активы банков возросли на 16%, в то время, как по итогам 2015 года такой показатель возрос на 19%. Такое заметное замедление прироста активов банков по результатам 2016 года объясняется стагнацией российской экономики, значительным снижением инвестиционной активности предприятий и организаций, достаточным уменьшением спроса среди населения на потребительские кредиты за счет введения ограничения на необеспеченные кредиты (29% за 2016 год, в то время, как за 2015 год 39%), неспособностью ипотечного кредитования и крупного бизнеса (10% по сравнению с 12% в 2015 году) обеспечить уровень прироста активов. Важно отметить, только темп прироста активов за счет кредитования малого и среднего бизнеса остался на уровне 2015 года (18%).

По итогам 2016 года максимальный прирост активов можно заметить у частных российских банков за счет потребительского кредитования, после этого следуют банки с государственным участием, и затем банки с участием иностранного капитала. Помимо этого в 2016 году замечается замедление прироста объема выданных банками ссуд за счет доли снижения уровня кредитования физических лиц, увеличение общих объемов просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2016 года просрочено более 10% выданных кредитов. По итогам 2016 года заметно снижение объема совокупной годовой прибыли отечественных банков. Такого рода снижение с 1011,9 млрд. рублей в 2015 году до 993,6 млрд. рублей в 2016 году произошло за счет специфики ведения бизнеса российскими банками: достаточно большие финансовые ресурсы направляются на создание резервов и обеспечение основной деятельности. Так, одной из  особенностей 2016 года является снижение числа кредитных организаций на рынке банковских услуг.

Так, по результатам 2016 года на рынке функционируют 940 кредитных организаций, при этом в 2015 году такую финансовую деятельность осуществляли 970 кредитных организаций, в 2014 году - 1012 кредитных организаций, а в 2013 году - 1058 кредитных организаций. В значительной степени осложнила ситуацию на рынке банковских услуг и утрата доверия клиентов среди населения к большому числу кредитным организациям. Потребители начали отдавать предпочтение при вложении своих финансовых средств более крупным кредитным организациям с участием государственного капитала. Так, за ноябрь 2016 года прирост вкладов физических лиц в крупные 20 банков составил 2 %, в то время как за аналогичный период 2015 года такой показатель достиг лишь уровня 0,7 %.  

Также необходимо отметить, что общая доля привлеченных вкладов населения значительно уменьшилась по сравнению с 2015 годом (в 2015 году доля привлеченных вкладов увеличилась на 20 %, а в 2015 году на 19 %). Такое уменьшение случилось из-за определенного снижения процентных ставок у большинства банков. Согласно проведенному мониторинга Агентства Страхования Вкладов, по результатам 2016 года процентные ставки по вкладам значительно снизились у 86 банков из 100 опрошенных. Достаточно нестабильная ситуация на российском рынке банковских услуг повлекла  изменение выбора вкладчиков по отношению к размеру вложенных денежных средств. Так, в последнем квартале 2016 года рост числа достаточно крупных вкладов (свыше 1 400 000 рублей) практически остановился, при этом число вкладов в рамках страхового возмещения (до 1 400 000 рублей) резко выросло (до 11,6 % за квартал). Утрату доверия потребителей к рынку банковских услуг помимо этого в значительной мере усугубляет отзыв лицензий у достаточно многих российских  коммерческих банков.

Так, во второй половине 2016 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии у 32 коммерческих банков, при этом в 2015 году были отозваны лицензии у 22 коммерческих банков, в 2014 году - у 18 таких банков, а в 2013 - у 27 кредитных организаций. Такая ситуация в 2016 году произошла из-за достаточно жесткой позиции государства в вопросах ухода от налогов, осуществления сомнительных финансовых операций через банковские организации (характеризуется достаточно высокими оборотами по кассе, высокая оборачиваемость по счетам юридических лиц), использования акционерами коммерческого банка капитала в собственных проектах, преобладание корпоративных клиентов в кредитном портфеле банка. Достаточная напряженность и непрозрачность усугубляется помимо этого незнанием и порой непониманием потенциальных клиентов оснований отзыва лицензий у кредитных организаций, в результате чего возникает вопрос в какой банк вложить свои денежные средства. Так, официально причина отзыва лицензий - неисполнение банком федеральных законов, регламентирующих банковскую деятельность и нормативных актов Банка России. На основании положений ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» причинами отзыва лицензии на реализацию банковских операций у кредитной организации могут быть:

- выяснение недостоверности предоставленных  сведений, на основе которых выдана лицензия;

- задержка начала проведения банковских операций, предусмотренных лицензией, свыше 1 год со дня ее выдачи;

- выявление фактов значительной недостоверности предоставляемых отчетных данных;

- задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);

- проведение банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией;

- неисполнение федеральных законов, регламентирующих банковскую деятельность, а кроме этого нормативных актов Банка России;

- неоднократное в течение 1 года виновное неисполнение решений судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;

- наличие ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации, установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», имеются основания для ее назначения;

- неоднократное непредставление в определенный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.  

Помимо этого Банк России вправе отозвать лицензию у кредитной организации, если достаточность ее капитала стала ниже 2%; если размер собственных средств кредитной организации ниже минимального значения уставного капитала, определенного на дату государственной регистрации кредитной организации; если такая кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с даты их удовлетворения и (или) исполнения и т.д.

Однако по всем финансовым показателям российская банковская система в значительной степени отстает от развитых стран. При этом несмотря на достаточно высокий рост, объем выдаваемых потребителям кредитов не соответствует проблемам экономического роста, стоящим перед государством. В общей структуре источников финансирования капиталовложений отечественных предприятий доля банковских кредитов остается незначительной – всего 8-10% (США – 40%, ЕС в среднем – 42-45%, Япония – 65%). Основная часть населения России не включена в систему банковского обслуживания. Банковские счета имеют только 25% россиян, а в западноевропейских странах – все взрослое население. Менее 30% россиян используют пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого приходится 1-2 карты.

Достаточно проблемным является вопрос насыщения банковскими услугами регионов страны, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только лишь в крупных городах.  

Причинами достаточно низкого уровня развития банковской системы являются:

1. Экономическое развитие в России поддерживается за счет энерго-сырьевого экспорта, государство не уделяет необходимого внимания совершенствованию банковской сферы. До нынешних пор не определена модель создания необходимой государству банковской системы, не созданы условия для ее развития.

2. Отечественная банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится достаточно низком уровне.

3. Низкий уровень монетизации российской экономики.

4. Достаточно слабая развитость инфраструктуры оказания банковских услуг потребителям.

5. Большой удельный вес государственного налично-денежного обращения и финансовых потоков, которые проходят помимо банковской системы.

6. Отсутствие надежной и адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, являющиеся центральным звеном всей кредитной системы и т.д.

2. Современное развитие и перспективы банковской системы регионов на примере Ростовской области

2.1. Факторы устойчивости региональной банковской системы (на примере Ростовской области)

Региональная банковская система выступает как управляемая система, функционирующая на основе общего и специального банковского законодательства в соответствии с государственными правовыми нормами, а также установленными нормативами Банка России, непосредственно контролирующего деятельность коммерческих банков.

Согласно этого, для региональной банковской системы характерны два специальных типа правоотношений:

1) между коммерческими банками (обеспечение координации между элементами системы);

2) между Банком России и коммерческими банками (обеспечение целостности региональной системы).

Важно отметить, что создание региональной банковской системы осуществляется:

а) в соответствии со структурными изменениями российской экономики;

б) в соответствии со специфическими особенностями банковской системы;

в) с учетом территориального принципа формирования ресурсов банка.

Региональным банковским системам России присущи следующие характерные специфические черты:

- различный уровень развития банковской инфраструктуры в разных регионах страны;

- достаточная неравномерность концентрации банковского капитала и активов в разных регионах;

 - высокая дифференциация регионов по уровню социально-экономического развития ставит в зависимость от этого фактора региональную банковскую систему.

Необходимо отметить, что неравномерность экономического развития России в значении регионов обусловлено геополитическим положением отдельных территорий, степенью их отдаленности от федерального центра, демографической ситуацией, наличием топливно-сырьевых ресурсов, климатических условий, развитостью инфраструктур, исторически сложившего характера экономик регионов и т. д.

Так, ряд регионов, например республики Северного Кавказа, в большей части дотационные, иные являются донорами (промышленные регионы Урала и Западной Сибири). Такого плана факторы в значительной мере влияют на общее состояние региональных банковских систем, зависящее от денежно-кредитных ресурсов, обращающихся в том либо ином регионе. Также важно отметить, что уровень капитализации банковских систем регионов находится в прямой зависимости от числа достаточно высокоразвитых предприятий и организаций, расположенных на этой территории и, следовательно, в общем, от социально-экономического расположения региона.  

Финансовая и организационная устойчивость банковской системы конкретного региона напрямую зависит от совокупного капитала, объема инвестиций в экономику субъекта Федерации. И наоборот  экономический потенциал любого региона напрямую зависит от того, в какой степени местный банковский сектор способен при кризисе сохранить свою стабильность. На сегодняшний день свыше половины всех кредитных организаций функционируют в Москве и Московской области. При этом, соотношение в регионах числа местных банков и филиалов инорегиональных банков постоянно идет на уменьшение. Таким образом, все большая и большая доля финансовых ресурсов сосредотачивается на федеральном уровне, перетекая из регионов. Этим самым значительно снижается уровень конкуренции в банковском секторе, растет зависимость от федерального центра, увеличивается доля риска на федеральные банки.

Следует отметить, что дальнейшее развитие регионального сегмента банковской системы России обязательно потребует определенных усилий. Во-первых, следует в последующем стимулировать уровень роста капитализации региональных банков. Малым и средним банкам регионов неизбежно придется столкнуться с конкуренцией со стороны достаточно крупных федеральных и международных кредитных организаций. Только лишь поступательным ужесточением нормативов к достаточности капиталов со стороны регулятора такую сложную задачу не решить, требуется создание именно благоприятной конкурентной среды. Во-вторых, следует значительно расширять доступ региональных банков к источникам финансирования. В-третьих, необходимо повышать целевую направленность кредитной и инвестиционной деятельности региональных банковских систем. Осуществление таких направлений предполагает реализацию определенных мер:

- постепенный и дифференцированный подход Банка России по регионам и по конкретным кредитным организациям к ужесточению нормативных требований к размеру минимального капитала кредитной организации и иных нормативных требований;

- государственное стимулирование участия муниципальных органов в капитале значимых региональных банков;

- развитие финансового механизма предоставления региональных субординированных кредитов;

- разработка и формирование механизма выхода региональных банков развития на рынок IPO и их последующего участия в капиталах кредитных организаций;

- разработка и формирование дополнительных гарантий безопасности вкладов, налоговых стимулов к увеличению капитала банков;

- повышение уровня конкурентоспособности региональных кредитных организаций путем оказания им государственной поддержки в области внедрения современных банковских технологий, развития систем управления и подготовки специалистов;

- развитие региональных площадок рынка межбанковского кредитования с участием территориальных подразделений Банка России;

- решение проблемных аспектов существующего оттока финансовых ресурсов из регионов и областей путем создания на местах достаточно благоприятных экономических возможностей и стимулов для приложения и использования капиталов, предотвращение или сокращения монополистических тенденций на рынке банковских услуг;

- создание региональных банков развития.

В процессе функционирования банковская система подвергается воздействию большого количества разнообразных по своей природе факторов. Анализ данных факторов позволяет не только оценить ее качественное состояние, но и предотвратить возможное появление кризисных ситуаций, обеспечив тем самым устойчивое развитие. Исследование основных факторов устойчивости банковской системы означает изучение банковской системы как таковой во взаимосвязи с другими экономическими субъектами и секторами, выяснение, насколько развиты процессы взаимодействия между банковским сектором и другими секторами экономики. В научной среде вопросы классификации факторов, влияющих на устойчивость банковской системы, исследованы достаточно широко, но по отдельным аспектам данной проблемы дискуссия еще не завершена. В многообразии выделяемых факторов устойчивого развития банковской системы преобладает их деление на внешние и внутренние.

К группе внешних факторов, как правило, относят те, которые определяют внешнюю среду функционирования кредитных организаций, например: состояние экономики и уровень ее развития, состояние денежного обращения, уровень развития нормативно-правовой базы, отраслевая ориентация экономики, величина ВВП, доля государственного сектора в экономике, конкурентоспособность отечественных товаров, промышленный потенциал, политическая стабильность в стране и др.

Среди внутренних факторов традиционно выделяют политику банка, обеспеченность собственными средствами, профессионализм сотрудников и потенциал реального руководства банка, рыночную позицию кредитной организации, информационное обеспечение и др. Принимая во внимание необходимость выделения общих и специфических факторов устойчивости банковской системы, считаем целесообразным учитывать также влияние региональных факторов.

Каждый регион Российской Федерации имеет свои особенности (климатические, экономические, территориальные, политические). Поэтому одним из условий эффективной работы региональных банков является учет всех особенностей и рисков, влияющих на развитие региона. Часто в периоды нестабильности именно региональные банковские системы в силу специфики того или иного территориального образования оказываются наиболее устойчивыми к влиянию неблагоприятных факторов. Безусловно, региональные банки испытывают на себе особенности того субъекта, на территории которого они функционируют: неодинаковый уровень их экономического развития, доходов населения, условий предпринимательства и др. Соответственно на устойчивость региональной банковской системы влияют региональные неравенства, вызванные различиями природно-климатических условий жизни и предпринимательства; местоположением региона (центральное или периферийное); наличием зон роста; уровнем инвестиционной и инновационной активности; комплексным развитием региона или отраслевой направленностью; демографическими различиями; уровнем экономического состояния предприятий и т.д.